L’assurance auto — Cours BTS Assurance

L’assurance auto — Cours BTS Assurance

Nous allons voir dans cet article les bases de l’assurance auto.

À quoi sert l’assurance auto ?

L’assurance est omniprésente dans la vie quotidienne des Français. L’assurance automobile est une garantie qui permet d’être couvert en cas de sinistre. Dans bien des situations, une assurance Auto vous aide à faire face aux difficultés. Il existe une obligation d’assurer tous les véhicules terrestres à moteur, les voitures particulières comme:

  • les utilitaires,
  • les deux et trois roues,
  • motos et scooters,
  • les Quads,
  • même les tondeuses auto portées.

Cette obligation s’étend aux véhicules:

  • sans permis,
  • aux deux ou trois roues non homologuées (mini-motos),
  • ainsi qu’aux véhicules qui ne circulent pas. Comme les véhicules de collection.

De quoi se compose un contrat d’assurance auto ?

Dans la plupart des compagnies, nous retrouvons 3 formules de garanties :

La formule au tiers ;

la garantie que tout conducteur doit avoir, est la garantie Responsabilité civile. Cette garantie couvre les dommages, que le ou les conducteurs du véhicule pourraient causer à autrui. Les dommages peuvent être à un piéton, ou à un autre véhicule ou sur le passager de la voiture.

Cette formule contient aussi une garantie défense et recours. Cette garantie permet de couvrir une partie des frais judiciaire en cas de litige. La garantie défense et recours intervient seulement avec le contrat auquel elle se rattache.

Par exemple, si on possède une garantie défense et recours avec un contrat auto, elle interviendra seulement pour les litiges liés à ce contrat.

La formule au tiers permet de payer le minimum de cotisation d’assurance. Les assureurs recommandent cette assurance pour les jeunes conducteurs ayant des voitures anciennes. Qui dit cotisation faible dit peu de garantie.

La formule au tiers renforcée :

Cette formule contient les deux mêmes garanties que les formules au tiers. Les garantis incendies, bris de glace et vol viennent se rajouter.

Les garantis incendies et vol, vont indemniser l’assuré à hauteur de la valeur de son véhicule au jour de l’incendie ou du vol. Cette valeur s’appelle la valeur vénale, elle correspond à la valeur du véhicule sur le marché de l’occasion.

Elle dépend essentiellement de l’ancienneté du véhicule et de son kilométrage. Les experts qui sont chargés de fixer la valeur vénale se fondent sur la « cote Argus ». Elle sert de référence aux professionnels du secteur de l’automobile.

Attention pour les voitures de plus de 30 ans qui ne sont pas des voitures de collection, car elles ne sont plus cotées à l’argus, l’expert ne pourra pas se référer à l’argus. L’expert s’appuiera avec la central pour prendre connaissance du marché de l’occasion sur ce type de véhicule.

Voici quelques exemples de voiture de plus de 30 ans qui ne sont plus cotés à l’argus : BX Citroën, une Renault 25.

La garantie bris de glace

La garantie bris de glace permet de couvrir les bris ou le remplacement de votre pare prise. Cette garantie n’est pas extrêmement chère et elle disponible dès la formule au tiers renforcé. Veillez à bien vérifier si votre contrat couvre les rétroviseurs avec leurs miroirs ainsi que les toits panoramiques, car certains assureurs ne prennent pas en charge ces éléments. La garantie bris de glace est souvent proposée avec une franchise de 0 €.

Lors d’un remplacement de pare prise, il est possible qu’il y ait une franchise qui sera à votre charge. En revanche les réparations dans un centre agréé par votre assureur, vous n’aurez aucuns frais à prévoir. Il faudra seulement remplir certaines conditions, l’impact devra être plus petit qu’une pièce de 2 € et il ne devra pas être dans le champ de vision.

L’indemnisation n’est jamais immédiate : le délai pour que la perte soit définitivement actée est précisé dans le contrat avec généralement un délai d’un mois.

Si le véhicule est retrouvé avant que le délai des 1 mois ne soit écoulé, les frais pris en charge seront :

Les frais de récupération avec l’accord de votre assureur

Les frais de remise en état avec une expertise et dans la limite de la valeur vénale

Pour que la garantie vol s’enclenche en cas de tentative de vol, il faut que l’assuré puisse apporter des preuves matérielles de la tentative de vol (serrure forcée, vitres brisées, antivol démonté, éventuellement témoignages, etc.) seul le montant de la remise en état est indemnisé.

– Dans le cas où le véhicule est trouvé après la période de 1 mois, le propriétaire peut abandonner ou décider de racheter le véhicule à l’assureur en remboursant les sommes perçues.

– L’assureur peut exiger à l’assuré d’installer une balise GPS pour permettre de la retrouver plus facilement. Pour les voitures ayant un prix de plus de 70 000 €, l’assureur exigera toujours l’installation de cette balise.

– Attention à la fausse déclaration que beaucoup de personnes font pour payer quelques euros de moins leur prime d’assurance. Si lors de souscription vous avez déclaré que votre véhicule dormait dans un box fermé et qu’au moment du sinistre votre voiture était garée dans la rue devant chez vous.

– Il faut savoir qu’a moins d’avoir souscrit la garantie exprès, les objets de valeur ne sont pas indemnisés. Il faut aussi savoir que certaines parties de la voiture ne sont pas garanties comme la batterie par exemple.

En cas de sinistre, votre bonus ne bougera pas cependant les assureurs vont se rattraper sur votre prime, donc ils vont l’augmenter.

L’assurance tous risque permet de garantir les dommages que vous provoquez.

La formule tous risque :

Cette formule comprend les mêmes garanties que la formule tiers renforcée auxquelles on a rajouté, la garantie dommage tous accident et le remplacement à neuf 24 ou 36 mois.

La garantie dommage tous accidents prendra en charge les dommages même si vous êtes responsable. Par exemple un cas typique, vous entrez en collision avec une borne rétractable, vous avez le pare choc endommagée. L’assurance interviendra pour le montant des dommages supérieurs à la franchise. Par exemple, vous avez une franchise de 150 € et le montant des dommages est 300 €. L’assurance prendra en charge 150 € des 300 € du montant total des dommages. Les 150 € restants, correspondants à la franchise seront à votre charge.

La garantie remplacement à neuf

La garantie remplacement à neuf est disponible pour les véhicules neufs ou qui ont été mis en circulation il moins de 24 ou 36 mois, ce délai peut être différent selon les compagnies. C’est-à-dire qu’après un vol ou destruction totale du véhicule, l’assuré aura le choix de :

• Remplacer la voiture sinistrée par un véhicule neuf de la même valeur ;

• Ou, rembourser le prix d’achat de la voiture.

Pour savoir comment déterminer le droit à indemnisation dans un sinistre, vous pouvez cliquer ici.

Si vous voulez en savoir sur le déroulement d’une gestion de sinistre en auto, vous pouvez cliquer ici.

Vous avez désormais les bases de l’assurance auto.

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