La valeur à neuf est une garantie qui indemnise un bien sinistré sans déduire la vétusté, c’est-à-dire sur la base de son prix de remplacement au jour du sinistre, et non de sa valeur dépréciée. Elle déroge au principe indemnitaire strict, qui interdit normalement à l’assuré de s’enrichir grâce au sinistre.
Fonctionnement en habitation : l’indemnisation en deux temps
La plupart des contrats multirisques habitation versent d’abord la valeur d’usage (valeur à neuf moins vétusté), puis le complément valeur à neuf sur présentation des factures de reconstruction ou de remplacement, généralement sous 2 ans. Le rachat de vétusté est souvent plafonné (25 % à 33 % pour le bâtiment) au-delà duquel la dépréciation reste à charge.
Fonctionnement en auto
L’option « valeur à neuf » (ou valeur d’achat) garantit, en cas de vol ou de perte totale, le remboursement du prix d’achat du véhicule pendant une durée définie (6 mois à 3 ans selon les contrats), au lieu de la seule valeur vénale à dire d’expert — souvent très inférieure.
Valeur à neuf vs valeur vénale
La valeur vénale est le prix de revente du bien sur le marché au jour du sinistre (vétusté déduite) ; la valeur à neuf neutralise cette dépréciation. L’écart entre les deux représente précisément la vétusté rachetée par la garantie.
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