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Qu’est-ce que l’assurance Inclusive ?

Wakam a reçu le trophée d’or de l’innovation citoyenne et responsable avec un produit d’assurance inclusive. 

C’est une offre d’assurance qui est dans l’air du temps avec les difficultés sociales qui vont arriver dans cette crise Covid.

C’est une offre à destination des populations les plus fragiles qui est à but non lucratif. Elle se destine aux personnes qui n’ont pas forcément les moyens de s’assurer et qui sont victime d’accidents de la vie.

Qu’est-ce que l’assurance inclusive ?

Le point de départ de cette assurance est la conviction qu’il est possible de construire des produits d’assurance avec une philosophie, avec des objectifs un petit peu différents de ce qui se fait déjà. 

La construction d’un produit à destination des populations fragiles a demandé une préparation intensifiée. Pour cela l’assureur Wakam s’est entouré des futurs consommateurs et des futurs utilisateurs ainsi que des associations.

L’objectif d’une telle organisation était d’essayer de comprendre quels produits pourraient satisfaire les personnes qui étaient dans des situations économiques difficiles. 

  • Aucune marge

Wakam a décidé que cette gamme de produits ne générerait aucune marge sur cela. 

  • Transparence

Wakam a décidé que les valeurs de transparence en construisant une documentation à destination de l’assuré. Une documentation simplifiée mettant en valeur, la garantie du produit ainsi que les exclusions. Cela est très visuel et de très simple à comprendre.

Les critères qui ont porté le projet de l’assurance inclusive sont le fait de ne recueillir aucune marge et la transparence.

Quels sont les critères définissant les populations fragiles et quelles sont les garanties coïncidentes ? 

Il existe déjà une dizaine de garanties et cette gamme est en train de s’étoffer. 

Ces garanties servent 3 univers différents qui sont : 

le foyer

le travail 

– la mobilité 

Par exemple un produit autour de l’habitation. Lors d’un sinistre au sein de son habitation, l’assuré reçoit un remboursement de son assureur MRH. Cet assureur applique un certain nombre de coefficients de vétusté. C’est à ce moment-là que l’assurance inclusive intervient. Elle va couvrir le manque à gagner que subira l’assuré au titre de cette vétusté. En d’autres mots l’assurance inclusive vient combler ce que l’assureur principal n’indemnise pas. Ces types d’assurance sont souvent avec des petits prix et une indemnisation forfaitaire.

Comment se déroule une indemnisation avec un contrat inclusif ?

L’indemnisation est forfaitaire pour qu’il n’y ait pas d’ambiguïté sur la façon dont l’assuré reçoit son indemnisation par la suite.

Il existe plusieurs types de populations fragiles: 

  • Surendettement : la distribution du produit peut se faire grâce à des tiers de confiance comme des associations. Par exemple Wakam travail avec l’association crésus qui une association qui prend en charge les personnes qui sont dans des situations de surendettement. C’est l’association qui va personnaliser un package de garantie pour les personnes en difficulté, correspondant au mieux à leurs besoins.
  • Personne non soumise à l’impôt sur le revenu : Ces produits se distribuent directement dans les entreprises. Des critères d’éligibilité s’associent à ces offres. Pour être considéré comme une personne en situation de fragilité, il ne faut pas être soumis à l’impôt sur le revenu. Dans ce cas, ce sont les entreprises qui financent les packages au bénéfice de leurs salariés éligibles. C’est bien l’entreprise qui est souscriptrice à l’offre de package. 

Est-ce que ces offres vont évoluer ? 

Il est nécessaire de faire évoluer les offres comme tout produit d’assurance car les besoins des personnes dans la difficulté peu évoluer elle aussi. Quand une assurance évolue, il y a des tests permettant d’analyser ce qui marche et surtout ce qui ne marche pas en essayant de trouver la raison pour laquelle cela n’a pas fonctionné. Quand une offre fonctionne bien cela montre que cette offre répond aux besoins, elle sera donc ajoutée dans l’offre officielle. Dans le cas contraire, l’offre est retirée. Il est important de prendre connaissance sur le terrain de la nature des besoins des personnes qui sont dans la difficulté. 

Il faut être au contact de la réalité pour ensuite construire des produits qui soient pertinents.

Quand a démarré l’assurance inclusive ? 

C’est encore récent, elle a démarré en plein confinement. Étant donné que cela représente un coût conséquent pour les entreprises, le lancement n’a pas été à plein régime. Les entreprises ayant adhéré sont des entreprises ayant une conviction très forte. 

Est-ce que ce type d’assurance à de l’avenir ? 

Les entreprises représentent la cible où il est possible de toucher le plus de personnes dans des situations difficiles. 

Par exemple dans une entreprise de 5000 salariés, qui à 60% d’éligibilité au sein de ses collaborateurs. C’est à la fois un public très large et très important, cela permet aussi une alternative en termes de protection à ce qui est fait habituellement. Donc c’est une forme d’innovation sociale que les entreprises peuvent porter vis-à-vis de leurs collaborateurs avec des protections très ciblées. 

Les packages sont faits sur mesure avec les entreprises pour s’adapter au mieux à leur besoin. 

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