À la retraite, la complémentaire santé d’entreprise ne s’arrête pas forcément, mais son prix change. Les besoins de soins augmentent avec l’âge et, dans un contrat individuel, la cotisation suit l’âge. Aucun organisme officiel ne publie de classement des mutuelles pour les seniors ni de tarif moyen de référence : le bon contrat est celui qui couvre vos dépenses réelles au meilleur prix. Cet article présente les règles à connaître avant de demander un devis, puis une méthode pour comparer les offres.
Trois solutions à examiner avant de demander un devis
Garder la complémentaire santé de son entreprise (loi Évin)
Un salarié qui part à la retraite peut conserver, à titre individuel, la complémentaire santé collective de son entreprise, avec les mêmes garanties. L’organisme assureur doit lui adresser une proposition de maintien au plus tard deux mois après la fin du contrat de travail. Le salarié doit en faire la demande au plus tard six mois après la fin de son contrat de travail. Ce maintien ne concerne que les frais de santé, pas la prévoyance, et il n’est pas limité dans le temps.
La cotisation est entièrement à la charge du retraité, puisque l’employeur ne paie plus sa part. Le décret n° 2017-372 du 21 mars 2017 encadre son évolution pendant trois ans :
| Période | Tarif maximum |
|---|---|
| 1re année | Le tarif global appliqué aux salariés actifs (part employeur et part salarié réunies) |
| 2e année | Ce tarif global majoré de 25 % au plus |
| 3e année | Ce tarif global majoré de 50 % au plus |
| À partir de la 4e année | Tarif fixé librement par l’organisme |
Comparez ce maintien à un contrat individuel dès la première année, puis avant la quatrième.
La Complémentaire santé solidaire
La Complémentaire santé solidaire (CSS) remplace une mutuelle pour les personnes aux ressources modestes. Elle donne accès aux soins sans avance de frais et au panier 100 % Santé. Depuis le 1er avril 2026, en métropole, elle est accordée :
- sans participation financière jusqu’à 10 421 € de ressources annuelles pour une personne seule et 15 632 € pour deux personnes ;
- avec une participation financière jusqu’à 14 069 € pour une personne seule et 21 103 € pour deux personnes.
Les plafonds sont plus élevés dans les départements d’outre-mer et à Mayotte. La participation dépend de l’âge au 1er janvier de l’année d’attribution : 25 € par mois de 60 à 69 ans, 30 € par mois à partir de 70 ans. Elle ne dépasse pas un euro par jour et par personne. La demande se fait auprès de votre caisse d’assurance maladie.
La mutuelle communale
Certaines communes ou centres communaux d’action sociale négocient un contrat de groupe ouvert à leurs habitants. Il n’existe pas de cadre légal national qui fixe leurs garanties ou leurs conditions d’adhésion : renseignez-vous auprès de votre mairie et comparez le contrat proposé comme n’importe quelle autre offre.
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Les garanties à regarder après 60 ans
L’Assurance maladie rembourse une partie de chaque soin. Le reste, dont le ticket modérateur, est à votre charge ou à celle de votre complémentaire. Les postes à examiner en priorité :
- L’hospitalisation : le forfait hospitalier est de 23 € par jour depuis le 1er mars 2026 (17 € par jour en service psychiatrique). Un contrat responsable le prend en charge sans limitation de durée. Regardez aussi la prise en charge des dépassements d’honoraires et de la chambre particulière.
- Les dépassements d’honoraires des spécialistes : ils sont exprimés en pourcentage de la base de remboursement de la Sécurité sociale. Une garantie à 100 % ne couvre que le tarif de base, sans dépassement ; au-delà, seule une partie des dépassements est couverte.
- L’optique, le dentaire et l’audition : le panier 100 % Santé donne accès à des lunettes de vue, des prothèses dentaires et des aides auditives sans reste à charge, pour toute personne couverte par un contrat responsable ou par la CSS. Des garanties renforcées ne sont utiles que si vous choisissez des équipements hors de ce panier.
- Les soins peu ou pas remboursés par l’Assurance maladie, selon votre usage réel.
Pourquoi le prix augmente avec l’âge
Dans un contrat individuel, la cotisation dépend en général de l’âge, du lieu de résidence et du niveau de garanties. Un contrat dit responsable ne fixe pas les cotisations en fonction de l’état de santé de l’assuré. La cotisation peut en revanche évoluer chaque année avec l’âge et avec les dépenses de santé. Regardez donc la grille d’évolution du tarif selon l’âge, et pas seulement le prix de la première année.
Demander et comparer des devis
- Listez vos dépenses de santé des douze derniers mois à partir de votre compte ameli et des relevés de votre complémentaire actuelle : c’est votre besoin réel.
- Vérifiez d’abord les trois solutions présentées ci-dessus : maintien du contrat d’entreprise, CSS, contrat communal.
- Demandez plusieurs devis à des organismes différents (mutuelle, société d’assurance, institution de prévoyance, ou par l’intermédiaire d’un courtier, dont vous pouvez vérifier l’immatriculation à l’Orias).
- Comparez à garanties égales, poste par poste, en demandant des exemples de remboursement exprimés en euros.
- Lisez les délais d’attente et les exclusions dans les conditions générales.
- Vérifiez si le contrat est responsable : c’est la condition pour bénéficier du panier 100 % Santé.
Vous pouvez aussi consulter les fiches de notre annuaire des assureurs et la méthode pour vérifier un courtier sur le registre de l’Orias.
Changer de complémentaire santé
La loi du 14 juillet 2019 relative au droit de résiliation sans frais de contrats de complémentaire santé permet, depuis le 1er décembre 2020, de résilier son contrat à tout moment après un an de souscription, sans frais ni pénalité. La résiliation prend effet un mois après sa réception par l’organisme. Le nouvel assureur peut se charger des formalités à votre place. Souscrivez le nouveau contrat avant de quitter l’ancien pour éviter une période sans couverture.
Sources
- Un salarié peut-il conserver la mutuelle de l’employeur à la fin de son contrat ?, Service-Public.fr
- Décret n° 2017-372 du 21 mars 2017, Légifrance
- Complémentaire santé solidaire : bénéficiaires et plafonds au 1er avril 2026, ameli.fr
- Le forfait hospitalier, ameli.fr
- 100 % Santé : faciliter l’accès aux soins et aux équipements auditifs, optiques et dentaires, Santé.fr
- Ouverture de la résiliation infra-annuelle des contrats de complémentaire santé, communiqué du ministère de l’Économie, 25 novembre 2020
Article mis à jour le 24 octobre 2026
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David Dang