En France, la loi impose aux conducteurs de souscrire une assurance auto pour pouvoir circuler en toute légalité. Les conducteurs malussés se retrouvent souvent dans une impasse quand il s’agit de s’assurer. Ils peuvent voir leur prime doublée ou le refus des assureurs de souscrire à un nouveau contrat. En cas d’un fort malus il faut une assurance pour les malussés.
Le CRM permet non seulement au conducteur d’être accepté au sein d’une compagnie d’assurance, mais il joue également son rôle au moment de déterminer le montant des primes d’assurance. Il s’inscrit dans le relevé d’informations de chaque conducteur.
| Rang | Assureur | Avantages | Contact | Prix Annuel (approx.) |
|---|---|---|---|---|
| 1 | AssurOnline | Offre diversifiée incluant malussés avec plusieurs sinistres, option protection juridique et stage de récupération de points disponibles. | 01 86 65 98 68 | Sur devis |
| 2 | April | Spécialiste des conducteurs malussés et jeunes conducteurs; garanties complètes même avec malus élevé. | 01 86 65 98 68 | Sur devis |
| 3 | L’olivier | Devis en ligne 24/7, conseillers basés en France, trois packs optionnels (assistance 0km, véhicule de remplacement, garantie conducteur étendue). | 01 84 88 32 78 | Sur devis |
| 4 | Credit Agricole | Formules tous risques avantageuses, bonus pour faible kilométrage, options telles que panne+ et rachat de franchise. | 05 33 52 35 14 | Sur devis |
| 5 | Direct Assurance | Tarifs compétitifs, bonne couverture pour malussés, options flexibles de personnalisation de la couverture. | 01 55 92 26 92 | Sur devis |
| 6 | Allianz | Couverture étendue incluant les malussés, offres spécifiques selon le profil de risque, assistance étendue et indemnisation plus généreuse que la moyenne. | 01 48 74 00 00 | Sur devis |
| 7 | AXA | Large choix de garanties, offre spéciale pour conducteurs malussés avec services additionnels comme le conseil juridique. | 01 75 25 44 82 | Sur devis |
| 8 | Matmut | Solutions pour conducteurs malussés avec focus sur réadaptation à la conduite sécuritaire, ateliers de sensibilisation inclus. | 02 35 03 68 68 | Sur devis |
| 9 | GMF | Adapté pour fonctionnaires malussés, tarifs réduits et conditions avantageuses spéciales, soutien complet en cas de sinistre. | 09 70 809 809 | Sur devis |
| 10 | MACIF | Engagements pour une conduite responsable, réductions après périodes sans sinistre, couvertures malussés pensées pour améliorer le profil de risque. | 09 69 39 49 49 | Sur devis |
Ce tableau est conçu pour vous donner une vue d’ensemble rapide des options disponibles pour les conducteurs avec un malus. Pour chaque assureur, vous avez les points forts de leur offre pour malussés, un numéro pour les contacter directement et une indication de prix qui nécessitera un devis spécifique à votre situation. Utilisez ces informations comme point de départ pour des recherches plus détaillées ou pour préparer des questions spécifiques avant de contacter un assureur.
Choisir parmi ces assureurs vous assure de trouver une couverture qui reconnaît et s’adapte aux défis particuliers présentés par un malus élevé. Ils offrent souvent des conditions plus flexibles pour aider les conducteurs malussés à retrouver un tarif préférentiel et une couverture adéquate après une période sans sinistre, conformément à la « règle de descente rapide ».
Le bonus-malus, ou coefficient de réduction-majoration ou CRM est un coefficient s’appliquant à votre tarif d’assurance à chaque échéance annuelle.
Dans la définition du bonus-malus, il faut savoir qu’un coefficient inférieur à 1 réduit votre prime. Supérieur à 1, il l’augmente. Le malus représente le montant lorsque le conducteur se déclare responsable d’un sinistre. Il s’exprime en pourcentage. Chaque sinistre responsable entraîne une majoration de 25 % du coefficient appliqué à la prime.
Pour un accident avec responsabilité partagée, le malus est divisé par deux, soit 12,5 %.
Il existe en matière d’assurance voiture une classification quasi systématique des conducteurs en fonction de leur profil. Lorsqu’un assuré se présente auprès d’une compagnie d’assurances pour assurer votre voiture, il ne se passe généralement que très peu de temps avant que l’on ne vous colle un profil conducteur.
En fonction de votre expérience au volant (jeune conducteur, conducteur expérimenté) et/ou de votre passif (accidents, conducteur résilié, etc.) vous serez ainsi présenté comme jeune conducteur, comme conducteur malussé, comme conducteur sinistré, etc. Sachez que ce profil conducteur a une influence directe sur le coût de votre assurance auto.
Les assurances appliquent un malus pour jeune conducteur en raison de leur manque d’expérience. Il intervient seulement dans les cas d’accident de la route où la responsabilité de l’assurer est engagée partiellement ou totalement. En revanche pour eux, il n’y a aucune pénalité en cas d’accident non responsable ou de bris de glace, de vol ou de vandalisme.
Un conducteur malussé n’est pas forcément un mauvais conducteur. Il est malheureusement facile de devenir un profil « à risques » ou « malussé ». Notamment à la suite :
Après 2 années sans sinistre responsable, votre malus est annulé et votre coefficient descend automatiquement à 1.
Par la suite, à chaque année de conduite sans sinistre responsable, votre bonus augmente de 5 %.
Si vous avez un bonus de 0,50 depuis au moins 3 ans, votre 1er accident responsable depuis 3 ans, n’aura pas d’incidence sur votre tarif.
Le bonus-malus ou « coefficient de réduction-majoration » vous suit durant votre carrière d’assuré : il est indiqué dans le relevé d’information que vous demandera obligatoirement votre nouvel assureur et déterminera le montant de votre cotisation.
Après un sinistre, l’assureur a le droit de résilier la garantie obligatoire de responsabilité civile en dehors de l’échéance :
Si le conducteur de la voiture assurée était un conducteur en état d’ivresse ou sous l’emprise de stupéfiants ;
Si le sinistre est une infraction au Code de la route entraînant une décision, soit judiciaire, soit administrative de suspension du permis de conduire d’au moins un mois, ou une décision d’annulation de ce permis.
On retrouve cette règle dans l’Article A. 211-1-2 du Code des assurances
Pour souscrire un nouveau contrat d’assurance, chaque futur assuré doit présenter un relevé d’informations. L’assureur envoie ce dernier chaque année à la date d’échéance du contrat ou sur demande de l’assuré. Il reprend le nombre d’accidents déclarés sur une période de 5 ans.
Il indique également le coefficient obtenu (malus ou bonus).
De nombreux assureurs refusent les conducteurs malussés. Certains vont même jusqu’à mettre fin à leur contrat. Certaines assurances se spécialisent dans l’assurance pour les malussés.
Heureusement il existe aujourd’hui des assurances auto spécialement réservées aux personnes en situation de malus ou résiliées.
En cas de deux refus consécutifs de la part d’assureurs pour souscrire à un contrat d’assurance auto résilié malussé, vous pouvez faire appel au Bureau central de Tarification.
Cet organisme de l’État français a pour principale mission d’intervenir auprès des assureurs lorsqu’un conducteur rencontre des difficultés pour souscrire un contrat d’assurance auto. Saisi par un conducteur ayant essuyé deux refus de la part des compagnies d’assurances, il impose à l’assureur la mise en place d’un contrat spécifique.
Le BCT évalue le profil de l’assuré et fixe le montant de votre prime d’assurance. En revanche, c’est à l’assuré de choisir votre futur assureur.
Le BCT peut donc contraindre une compagnie à vous fournir une assurance minimum, pour une durée d’un an. En revanche, il ne peut pas l’obliger à vous faire souscrire à des garanties supplémentaires.
Si cette option est accessible à tous, les démarches sont longues et parfois fastidieuses : les délais peuvent atteindre trois mois pour être assurés à nouveau.
S’assurer malgré un malus important reste possible grâce à des assurances auto spécialisées, appelées « Assurance auto malussés. »
Mieux vaut ne pas posséder une grosse cylindrée en plus d’un malus important.
Les assurances auto malussés assurent généralement au tiers et quelques-unes acceptent de valider certaines extensions de garantie.
Mieux vaut que la voiture soit dans un parking privatif plutôt que dans la rue.
Cette alternative peut permettre aux conducteurs malussés de réfléchir aux différentes offres. D’autres assureurs auront peut-être de meilleurs tarifs à vous proposer pour les mêmes garanties.
Évaluer Complètement les Besoins en Couverture:
Comparer Meticuleusement:
Discuter des Détails avec les Assureurs:
Négocier les Tarifs:
Considérer l’Historique de Sinistralité:
Vous avez la possibilité de recevoir des questionnaires de révision en appuyant sur le bouton ci-dessous.
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| Section | Détails |
|---|---|
| Choix d’Assureurs |
– Pourquoi: Adaptation aux défis des conducteurs avec malus élevé – Offres: Conditions flexibles, « règle de descente rapide » |
| Définition de Conducteur Malussé |
– CRM: Coefficient ajustant la prime d’assurance – Effets du Malus: +25% par sinistre responsable, +12.5% si responsabilité partagée |
| Profilage des Conducteurs |
– Basé sur: Expérience et historique d’accidents – Conséquences: Directement sur le coût de l’assurance |
| Devenir Malussé |
– Causes: Accidents responsables, infractions graves, problèmes de paiement – Annulation du Malus: Après 2 ans sans sinistre responsable |
| Résiliation par l’Assureur |
– Cas permis: État d’ivresse, infractions graves – Base légale: Article A. 211-1-2 du Code des assurances |
| Trouver une Assurance |
– Difficultés: Présentation du relevé d’informations nécessaire – Refus d’Assurance: Recours au Bureau central de Tarification après deux refus |
| Assurances pour Malussés |
– Offres Spéciales: Pour conducteurs malussés ou résiliés – Conseils: Véhicules moins puissants, stationnement sécurisé |
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