Les candidats au BTS Assurance doivent absolument être capables de répondre à toutes les questions relatives à l’arbitrage en assurance vie. Théoriquement, le mécanisme consiste à envoyer l’épargne entre deux supports. Dans les faits, les copies sont généralement remplies d’amalgames, de lacunes techniques, ou de raisonnements flous. L’examen du BTS Assurance n’a pas seulement pour but d’évaluer la mémoire des candidats. On teste aussi leur aptitude à décortiquer une situation, organiser une réponse et justifier des choix. Voici les impairs que commettent souvent les candidats.
Assimiler l’arbitrage au rachat
C’est l’aberration classique. Il est fréquent que les étudiants confondent l’arbitrage en assurance vie avec un retrait partiel. Pourtant, les deux opérations sont parfaitement distinctes sur divers plans.
Arbitrage : comprendre le mécanisme du transfert interne
L’arbitrage assurance vie se réfère au changement de la distribution de l’épargne entre les supports présents dans un unique contrat. Les capitaux ne font pas l’objet d’une sortie dans ce cas. Par conséquent, les plus-values sont exemptées d’imposition dans l’immédiat. Pour illustrer : il peut s’agir du passage d’un fonds en euros vers des unités de compte.
Rachat : retrait d’argent du contrat
Qu’il soit partiel ou complet, le rachat implique un retrait. Cela donne lieu à une imposition sur les intérêts appliqués au montant retiré.
Une confusion entre les deux notions sur une copie est la preuve d’une véritable incompréhension sur le plan technique. Vous pourriez perdre de nombreux points à l’examen du BTS Assurance. L’idéal serait toujours d’indiquer le contexte juridique de l’opération avant d’entamer la décomposition de ses effets.
Ignorer les supports pendant un arbitrage en assurance vie
L’autre erreur populaire qui s’observe est l’oubli de la mention des supports pendant l’évocation de l’arbitrage. Vous n’êtes pas sans savoir qu’un contrat d’assurance vie est d’abord basé sur une variété de supports d’investissement. Ce sont entre autres :
Le fonds en euros
C’est un support fiable qui protège le capital. Il offre une performance modérée, mais le souscripteur bénéficie d’une certaine stabilité. Ce produit d’assurance l’illustre parfaitement.
Les unités de compte
Elles font l’objet de placement sur les marchés financiers courants. Les unités de compte offrent des rendements plus conséquents, mais le capital pourrait être perdu.
Une question relative à l’arbitrage en assurance vie suscite des attentes chez l’examinateur. Vous devez être en mesure de justifier le remaniement de supports. Quel est l’intérêt de diminuer la part sécurisée ? Pourquoi accroitre l’exposition au risque ? Etc. Évitez autant que possible les réponses vagues. Un bon candidat doit plutôt mettre en avant les allocations d’actifs, les stratégies patrimoniales, etc.
Négliger les buts patrimoniaux du client
Cette erreur vous coûtera un maximum de points. Un BTS Assurance n’a pas pour but de livrer des techniciens austères sur le marché de l’emploi. Ce dernier a plutôt besoin de conseillers dotés de toutes les compétences requises pour être utiles aux clients. L’arbitrage en assurance vie prend tout son sens relativement à un objectif comme :
- La préparation de la retraite ;
- La constitution d’un capital ;
- La garantie des ressources financières avant un projet ;
- L’optimisation de la transmission.
Certains candidats rendent souvent des copies avec des exposés techniques sans aucune faute. Par contre, ils n’ont aucun rapport avec le cas pratique soumis. Les attentes sont différentes. Vous devez déterminer le profil client, et la situation actuelle de son contrat. Ensuite, il faudra argumenter l’arbitrage proposé par rapport à l’objectif. Sans cette harmonie, la réponse fournie aura une allure théorique en déphasage avec la réalité.
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