En resumen
| Aspecto | Detalles |
|---|---|
| 🔍 Definición | El bonus-malus ajusta el precio del seguro de automóvil según los antecedentes de conducción. También se llama coeficiente de reducción y aumento (CRM). |
| ⚙️ Funcionamiento | – Bonus: Reduce la prima del seguro para los conductores sin accidentes responsables. – Malus: Aumenta la prima del seguro para los conductores que han tenido un accidente. |
| 🚗 Aplicación | Válido para automóviles, motocicletas y scooters. Posibilidad de aplicar el mejor bonus-malus entre diferentes vehículos. |
| 🗂️ Encontrar su CRM | – Los nuevos asegurados comienzan con un CRM de 1. – El CRM visible en la última factura o en el informe de información. |
| 📊 Cálculo del CRM | – Sin accidente responsable: el CRM disminuye un 5 % cada año (multiplicado por 0,95). – Con accidente responsable: el CRM aumenta un 25 % por cada siniestro (multiplicado por 1,25). |
| 🔄 Continuidad | El CRM se conserva incluso al cambiar de seguro. |
| ⚖️ Reglas y límites | – Mínimo: 0,5 después de 13 años sin siniestro. – Máximo: 3,5, con la posibilidad de no ser malus por un primer siniestro después de un bonus del 50% durante al menos 3 años. |
| 🚧 Impacto de un accidente no responsable | Los accidentes no responsables o parcialmente responsables no afectan al bonus-malus de la misma manera que los accidentes totalmente responsables. |
| 🔑 Venta del vehículo | La venta o cesión de un vehículo interrumpe el contrato de seguro, pero el asegurado mantiene su CRM para su próximo vehículo. |
| 🛡️ Seguro para malus | Los aseguradores especializados ofrecen ofertas adaptadas a perfiles con malus. |
El bonus-malus es la forma de ajustar el precio de un seguro de coche en función de los antecedentes de conducción de un asegurado.
También se llama coeficiente de reducción mayoración (CRM).
¿Cómo funciona el bonus-malus?
Si un asegurado nunca ha tenido un accidente responsable entonces obtiene un bonus que permite pagar un seguro más barato para el coche.
Al contrario, si un asegurado ya ha tenido un accidente, obtendrá un malus. En este caso, la prima del seguro aumenta, por lo que este sistema fomenta la buena conducción y recompensa a los conductores prudentes.
También existe un bonus-malus para motos y scooters. En algunos casos, los aseguradores pueden aplicar el mejor bonus-malus para tus diferentes vehículos (auto y/o dos ruedas). No estás obligado a aceptarlo, pero un asegurado no perderá nada y, sobre todo, tendrá todo el interés en intentarlo.
¿Dónde encontramos un bonus-malus?
Existen 2 posibilidades de encontrar un bonus-malus:
- Si un asegurado acaba de contratar su primer contrato seguro de coche su coeficiente será automáticamente de 1.
- Si un asegurado tiene varios años de seguro, puede encontrar su CRM en su último aviso de vencimiento o en su reporte de información. Cada asegurado puede solicitar a su aseguradora su reporte de información.
Durante un cambio de seguro, el CRM permitirá determinar el montante de la nueva prima.
¿Cómo se calcula el bonus-malus?
Al finalizar el primer año de seguro se presentan 2 posibilidades para el asegurado:
- El asegurado no ha tenido un accidente responsable : el bonus-malus se reduce en 5% cada año sin siniestro responsable. Reducir en 5% significa multiplicar por 0, 95. Tomemos un ejemplo de una prima inicial de 1000,00€ con un bonus-malus de 1. Después del primer año, hay que multiplicar el bonus-malus inicial que es 1 por 0,95, por lo que 1 * 0,95 = 0,95. El bonus-malus después de un año sin siniestro responsable será 0,95. Para calcular la nueva prima, hay que multiplicar el precio de la prima inicial por el nuevo CRM. 1000€ * 0,95 = 950€
- El asegurado ha tenido uno o varios accidentes: en caso de un siniestro responsable, el bonus-malus se incrementa en un 25% por cada siniestro responsable declarado. El bonus-malus anterior se multiplica por 1,25. Por ejemplo, un asegurado que ha tenido un siniestro responsable, se aplica entonces un coeficiente de 1,25 a su bonus-malus anterior, 1*1,25= 1,25, y 1000€ * 1,25 = 1250€. La prima tras el accidente será de 1 250€.
El asegurador recalcula el bonus-malus cada año.
Existe un principio de continuidad, es decir, que incluso al cambiar de seguro de coche, el asegurado mantendrá su CRM.
Los asegurados con un bonus no pueden perderlo
¿Cuáles son las reglas y límites del bonus-malus?
El bonus-malus puede variar entre 0,5 y 3,5.
Esto significa que no puede ser inferior a 0,5, lo que representa una reducción del 50% de la prima. Para llegar a un CRM de 0,5, se necesitan 13 años de conducción sin siniestros.
A nivel de malus, un asegurado no puede tener un bonus-malus superior a 3,5, lo que implica un aumento del 350% de la prima de seguro.
Si un asegurado posee un bonus del 50% durante al menos 3 años y tiene un siniestro responsable, no será penalizado con un malus. Pero hay que tener cuidado, esto solo funciona una vez.
| Año de seguro | Porcentaje de reducción de cotización | Equivalencia CRM |
| 0 | 0% | 1.00 |
| 1 | 5% | 0.95 |
| 2 | 10% | 0.90 |
| 3 | 15% | 0.85 |
| 4 | 20% | 0.80 |
| 5 | 24% | 0.76 |
| 6 | 28% | 0.72 |
| 7 | 32% | 0.68 |
| 8 | 36% | 0.64 |
| 9 | 40% | 0.60 |
| 10 | 43% | 0.57 |
| 11 | 46% | 0.54 |
| 12 | 49% | 0.51 |
| 13 | 50% | 0.50 |
¿Tuve un accidente no responsable, voy a ser malusado? ¿Un asegurado que sufre un siniestro no responsable será malusado?
Solo los accidentes en los que un asegurado es responsable o semi-responsable se tienen en cuenta para calcular un bonus-malus.
El cálculo es proporcional según el grado de responsabilidad, habrá una mayoría del 25% para una responsabilidad total y del 12,5% para una responsabilidad parcial.
Los siniestros siguientes no afectan tu bonus-malus:
- los accidentes de estacionamiento sin terceros identificado
- los robos
- los incendios
- los daños por rotura de cristales
¿La venta de un coche tiene algún impacto en mi bonus-malus?
Si un asegurado vende o cede su vehículo, su contrato de seguro de coche se interrumpe. El asegurado mantendrá el mismo CRM para su próximo vehículo.
Si la interrupción o suspensión del contrato dura más de 3 meses, no se puede aplicar ningún bonus, pero si el asegurado tiene un malus, atención, esto se tendrá en cuenta en el próximo contrato.
Pas le temps de ficher tout le programme ?
Découvre l'E-book de révision avec 100% des cours de 1ère et 2ème année synthétisés. L'outil indispensable, créé par un diplômé, pour valider ton BTS sans stress.
Découvrir l'E-book¿Un malusado puede encontrar un seguro?
Existen varias soluciones; en primer lugar, aseguradoras se han especializado en perfiles de malus y ofrecen ofertas adaptadas. Otro artículo sobre el seguro para malusados está disponible en el sitio.
Consejos prácticos para los conductores malusados
Opciones para los malusados:
- Aseguradoras especializadas: Algunas compañías se enfocan en perfiles malusados, con primas ligeramente más altas, pero adaptadas.
- Conducción supervisada: Usar dispositivos telemáticos puede demostrar una mejora en la conducción y reducir progresivamente el CRM.
¿Cómo reducir rápidamente su malus?
- Participar en un curso de sensibilización sobre seguridad vial.
- Contratar un seguro temporal o más económico para reducir gastos hasta mejorar el CRM.
Diferencias entre bonus-malus en Francia y en otros países
En Francia, el bonus-malus se basa en un coeficiente que varía entre 0,5 y 3,5, pero este sistema no es universal:
- Reino Unido: El sistema de «descuento por no reclamación» otorga descuentos por cada año sin siniestro, aunque los aseguradores pueden imponer límites diferentes.
- Alemania: Las primas de seguro dependen mucho de la edad y del tipo de vehículo, con bonus que pueden durar toda la vida.
- Estados Unidos: El cálculo de primas se basa más en el historial crediticio del conductor y sus antecedentes de conducción.
Estas comparaciones muestran que el sistema francés es relativamente estricto, pero estandarizado.
El impacto de la prima en el seguro de automóvil
Al elegir un seguro para su vehículo, primero debe comprender el mecanismo de la prima. Esta refleja no solo el nivel de riesgo que representa el conductor para la aseguradora, sino que también influye directamente en el coste anual del seguro. Una buena gestión de su coeficiente de reducción y aumento puede conducir a una prima más ventajosa. En este sentido, es relevante informarse sobre las mejores prácticas para asegurar su automóvil de manera eficiente, al mismo tiempo que ahorra y obtiene una cobertura adecuada. Las primas de seguro de coche se calculan con base en numerosos criterios, incluyendo la edad del conductor, su historial de conducción, el tipo de vehículo asegurado y, por supuesto, el coeficiente bonus-malus.
Estrategias para optimizar su bonus-malus
Mejorar su coeficiente bonus-malus requerirá algunos esfuerzos, pero con las estrategias correctas, podrá beneficiarse de tarifas preferenciales en su seguro de coche. Una conducción prudente y sin incidentes es la mejor forma de mantener su bonus en la parte superior. Además, elija un seguro que recompense la fidelidad y la buena conducción. También, asegúrese de comparar regularmente las ofertas disponibles en el mercado para asegurarse de contar con las condiciones más favorables. Finalmente, no subestime la importancia de leer y entender bien los términos de su contrato de seguro, ya que esto puede evitarle sorpresas desagradables en caso de siniestro.
Casos específicos
Conductores secundarios
Un conductor secundario designado en el contrato puede compartir las consecuencias del bonus-malus con el conductor principal. Por ejemplo, si un conductor secundario causa un accidente responsable, el CRM del contrato se verá afectado negativamente.
Vehículos de empresa
Para vehículos de empresa, el bonus-malus a menudo se aplica en nombre de la empresa, y no de un conductor individual. Sin embargo, si un empleado causa un siniestro, esto puede aumentar los costos del seguro para toda la flota.
Seguro temporal
Los seguros temporales, usados a menudo para vehículos prestados o alquilados, generalmente no afectan al bonus-malus del asegurado, ya que son independientes de su contrato principal.
Preguntas frecuentes sobre el CRM
¿Qué criterios se consideran para calcular el bonus-malus automovilístico?
El bonus-malus automovilístico es un sistema de tarificación que incentiva a los conductores a conducir de forma responsable. Se calcula en función de varios criterios clave:
- Número y gravedad de los siniestros responsables: Un conductor involucrado en muchos siniestros responsables verá aumentar su CRM, lo que hará que su seguro sea más costoso.
- Historial de seguro: Un historial sin siniestros responsables permite obtener un bonus y reducir el coste del seguro.
- Tipo de vehículo asegurado: Las primas varían según el tipo de vehículo, marca y potencia, lo que afecta directamente al CRM.
- Perfil del conductor: Factores como la edad, el sexo, el lugar de residencia o el nivel de formación influyen también en el coste del seguro.
Las modalidades de cálculo del bonus-malus pueden variar según los aseguradores y la regulación. Se recomienda consultar con su aseguradora para obtener información detallada.
¿Qué pasa en caso de accidente responsable?
Un accidente responsable tiene consecuencias importantes en la gestión de su contrato de seguro. Aquí las principales etapas:
- Declaración rápida: El conductor debe informar del accidente a su aseguradora proporcionando documentos esenciales como el parte amistoso y las coordenadas de las partes involucradas.
- Indemnización de daños: Si el contrato incluye garantía de todo riesgo, todos los daños serán cubiertos. Con garantía a terceros, solo los daños a la parte contraria serán cubiertos.
- Impacto en el CRM: Un accidente responsable conduce a un aumento del CRM, lo que aumenta el coste del seguro. En casos de siniestros graves o recurrentes, la aseguradora puede rechazar la renovación del contrato.
Es esencial comprender las implicaciones en términos de responsabilidad y indemnización para evitar sorpresas desagradables.
¿Se puede impugnar el bonus-malus?
Sí, es posible impugnar un CRM mal calculado. Aquí cómo hacerlo:
- Análisis de justificantes: Verifique su informe de información e identifique posibles errores en el cálculo.
- Contacto con la aseguradora: Envíe una solicitud por escrito explicando las razones de su impugnación, acompañada de pruebas necesarias.
- Recurso ante un mediador: En caso de desacuerdo persistente, puede acudir a una comisión de mediación gratuita e independiente.
Este proceso puede resultar en una rectificación si su reclamación es justificada.
¿El bonus-malus se aplica a conductores secundarios?
El bonus-malus también se aplica a conductores secundarios designados en el contrato de seguro. Esto es lo que hay que saber:
- Designación obligatoria: El conductor secundario debe estar claramente mencionado en el contrato para que los siniestros sean cubiertos.
- Impacto de los siniestros: Cualquier accidente responsable causado por el conductor secundario aumenta el CRM, resultando en un aumento de las primas.
- Condiciones del contrato: Cumplir con las condiciones, como la validez del permiso, es esencial para evitar rechazos de indemnización.
Estas reglas varían según los aseguradores, por lo que es importante leer bien su contrato.
¿Cómo se calcula el bonus-malus?
El bonus-malus se basa en un sistema de coeficiente que evoluciona en función del historial del conductor:
- Cálculo inicial: El CRM comienza en 1 y se ajusta cada año según los siniestros declarados o no.
- Reducción: Un año sin siniestros disminuye el coeficiente, reduciendo así la prima del seguro.
- Incremento: Un siniestro responsable provoca una mayor, penalizando al conductor.
Este sistema fomenta una conducción prudente y respetuosa.
¿Cuál es el bonus-malus de un conductor joven?
Los conductores jóvenes generalmente comienzan con un CRM alto, que varía entre 1,5 y 2. Este coeficiente refleja su falta de experiencia y el mayor riesgo. Aquí cómo pueden mejorar su situación:
- Comparación de ofertas: Algunas compañías ofrecen condiciones más favorables para los jóvenes.
- Formación adicional: La conducción acompañada o los cursos de sensibilización pueden reducir el coeficiente.
Estas medidas fomentan una conducción responsable desde el inicio de su recorrido.
Resumen del cálculo del CRM
El CRM se recalcula cada año y afecta directamente la cotización del seguro. Las penalizaciones se aplican en caso de siniestros responsables, mientras que los bonificaciones recompensan a los conductores prudentes. Para optimizar su CRM, se recomienda:
- Evitar siniestros responsables;
- Comparar aseguradoras para encontrar las mejores ofertas;
- Contratar coberturas adaptadas a su perfil.
¡Un seguro de coche al mejor precio!
Es un punto esencial para mantenerse en completa legalidad en la vía. De hecho, el seguro de coche es un elemento clave para tener su vehículo legalmente en la vía, y esto aplica a todos los vehículos con motor!
Por tanto, sepa que este no es el único beneficio de este seguro, ya que ofrece otras ventajas únicas. Además, puede brindar asistencia financiera si el vehículo presenta daños causados de diversas maneras sin que el asegurado sea responsable. También puede ayudarle proporcionándole un vehículo que pueda usarse en lugar de su vehículo si ya no puede conducirlo o funciona. Los seguros abarcan diversos aspectos, y es muy importante encontrar uno que le ofrezca las mejores ventajas al mejor precio.
Un detalle importante, que tiene una gran relevancia! Por ello, sepa que podemos ayudarle, ya que podemos ofrecerle un seguro al mejor precio según sus expectativas. Solo tiene que hacer clic en el siguiente enlace para encontrar un seguro para su coche al mejor precio.
Entraîne-toi avec nos Quiz de révision
Fini les lectures passives. Pour retenir les notions clés du BTS Assurance, teste-toi ! Inscris-toi pour recevoir 1 quiz par jour directement dans ta boîte mail.
