Resumo
| Aspecto | Detalhes |
|---|---|
| 🔍 Definição | O bônus-malus ajusta o preço do seguro de carro de acordo com o histórico de direção. Também é chamado de coeficiente de redução majoração (CRM). |
| ⚙️ Funcionamento | – Bônus : Reduz o prêmio do seguro para motoristas sem acidentes responsáveis. – Malus : Aumenta o prêmio do seguro para motoristas que tiveram um acidente. |
| 🚗 Aplicação | Válido para carros, motos e scooters. Possibilidade de aplicar o melhor bônus-malus entre diferentes veículos. |
| 🗂️ Encontrar seu CRM | – Novos segurados começam com um CRM de 1. – CRM visível na última notificação de vencimento ou no extrato de informações. |
| 📊 Cálculo do CRM | – Sem acidente responsável: CRM diminui 5% a cada ano (multiplicado por 0,95). – Com acidente responsável: CRM aumenta 25% por cada sinistro (multiplicado por 1,25). |
| 🔄 Continuidade | O CRM é mantido mesmo ao trocar de seguro. |
| ⚖️ Regras e limites | – Mínimo : 0,5 após 13 anos sem sinistros. – Máximo : 3,5, com possibilidade de não ser malus por um primeiro sinistro após um bônus de 50 por pelo menos 3 anos. |
| 🚧 Impacto de um acidente não-responsável | Acidentes não-responsáveis ou parcialmente responsáveis não afetam o bônus-malus da mesma forma que acidentes totalmente responsáveis. |
| 🔑 Venda do veículo | A venda ou cessão de um veículo interrompe o contrato de seguro, mas o segurado mantém seu CRM para seu próximo veículo. |
| 🛡️ Seguro para malus | Seguradoras especializadas oferecem opções adequadas a perfis com malus. |
O bônus-malus é a forma de ajustar o preço de uma seguro de carro de acordo com os antecedentes de direção de um segurado.
Também é chamado de coeficiente de redução majoração (CRM).
Como funciona o bônus-malus?
Se um segurado nunca teve um acidente responsável, ele se beneficia de um bônus que permite pagar um seguro mais barato.
Ao contrário, se um segurado já teve um acidente, ele sofrerá um malus. Nesse caso, a compra do seguro aumenta, esse sistema incentiva então a boa conduta e recompensa os motoristas prudentes.
Também existe um bônus-malus para motos e scooters. Em alguns casos, as seguradoras podem aplicar o melhor bônus-malus para seus diferentes veículos (carro ou/ e duas rodas). Não é obrigatório aceitar, mas um segurado não perderá nada e, sobretudo, terá todo o interesse em tentar.
Onde encontramos um bônus-malus?
Existem 2 possibilidades de encontrar um bônus-malus:
- Se um segurado acaba de assinar seu primeiro contrato seguro de carro, seu coeficiente será automaticamente de 1.
- Se um segurado possui vários anos de seguro, ele poderá encontrar seu CRM em sua última aviso de vencimento ou em seu extrato de informações. Cada segurado pode solicitar ao seu segurador seu extrato de informações.
Durante uma troca de seguro, o CRM permitirá determinar o valor da nova tarifa.
Como é calculado o bônus-malus?
No final do primeiro ano de seguro, duas possibilidades se apresentam ao segurado:
- O segurado não teve acidentes responsáveis: o bônus-malus é reduzido em 5% ao ano sem sinistro responsável. Reduzir 5% equivale a multiplicar por 0,95. Pegando um exemplo de uma tarifa inicial de 1000,00€ com um bônus-malus de 1. Após o primeiro ano, é preciso multiplicar o bônus-malus inicial, que é 1, por 0,95, ou seja, 1 * 0,95 = 0,95. O bônus-malus após um ano sem sinistro responsável será de 0,95. Para calcular a nova tarifa, é preciso multiplicar o preço da tarifa inicial pelo novo CRM. 1000€ * 0,95 = 950€.
- O segurado teve um ou mais acidentes: durante um sinistro responsável, o bônus-malus aumenta 25% para cada sinistro responsável declarado. O bônus-malus antigo é multiplicado por 1,25. Por exemplo, um segurado que teve um sinistro responsável, aplica-se então um coeficiente de 1,25 ao seu bônus-malus anterior: 1*1,25= 1,25 e 1000€ * 1,25 = 1250€. O prêmio após o acidente será de 1.250€.
A seguradora recalcula o bônus-malus todos os anos.
Existe um princípio de continuidade, ou seja, mesmo ao trocar de seguro de carro, o segurado manterá seu CRM.
Os segurados com um bônus não podem perdê-lo
Quais são as regras e limites do bônus-malus?
O bônus-malus pode variar de 0,5 a 3,5.
Isso significa que ele não pode ser inferior a 0,5, ou seja, uma redução de 50% na tarifa. Para chegar a um CRM de 0,5, é necessário 13 anos de direção sem sinistros.
No nível de malus, um segurado não pode ter bônus-malus superior a 3,5, ou seja, um aumento de 350% no prêmio de seguro.
Se um segurado possui um bônus 50 há pelo menos 3 anos e sofre um sinistro responsável, ele não será penalizado com um malus. Mas, atenção: isso só funciona uma vez.
| Ano de seguro | Percentual de desconto na cota | Equivalência CRM |
| 0 | 0% | 1,00 |
| 1 | 5% | 0,95 |
| 2 | 10% | 0,90 |
| 3 | 15% | 0,85 |
| 4 | 20% | 0,80 |
| 5 | 24% | 0,76 |
| 6 | 28% | 0,72 |
| 7 | 32% | 0,68 |
| 8 | 36% | 0,64 |
| 9 | 40% | 0,60 |
| 10 | 43% | 0,57 |
| 11 | 46% | 0,54 |
| 12 | 49% | 0,51 |
| 13 | 50% | 0,50 |
Eu tive um acidente não-responsável, vou ser malusado? Um segurado que sofreu um sinistro não-responsável será malusado?
Apenas acidentes dos quais um segurado é responsável ou semi-responsável são considerados para o cálculo do bônus-malus.
O cálculo é proporcional de acordo com o grau de responsabilidade, haverá uma majoração de 25% para responsabilidade total e de 12,5% para responsabilidade parcial.
Os sinistros a seguir não impactam seu bônus-malus:
- acidentes de estacionamento sem terceiros identificados
- roubos
- incêndios
- quebra de vidro
A venda de um carro tem impacto no meu bônus-malus?
Se um segurado vende ou cede seu veículo, seu contrato de seguro de carro é interrompido. O segurado mantém o mesmo CRM para o seguro de seu próximo veículo.
Se a interrupção ou suspensão do contrato durar mais de 3 meses, nenhum bônus pode ser aplicado, entretanto, se o segurado sofrer um malus, atenção, ele será levado em conta no próximo contrato.
Um segurado com malus pode encontrar um seguro?
Existem várias soluções, primeiramente, seguradoras especializadas focam no perfil de malus e oferecem propostas adaptadas. Outro artigo sobre seguro para malus está disponível no site.
Dicas práticas para motoristas com malus
Opções para segurados com malus :
- Seguradoras especializadas : Algumas empresas se concentram em perfis com malus, com prêmios um pouco mais altos, mas adequados.
- Condução supervisionada : Usar dispositivos telemáticos pode comprovar a melhora na condução e reduzir gradualmente o CRM.
Como reduzir rapidamente seu malus?
- Participar de um curso de sensibilização para segurança no trânsito.
- Contratar um seguro temporário ou mais barato para reduzir as despesas até a melhora do CRM.
Diferenças entre bônus-malus na França e em outros países
Na França, o bônus-malus é baseado em um coeficiente que varia entre 0,5 e 3,5, mas esse sistema não é universal:
- Reino Unido : O sistema de “desconto sem sinistros” oferece descontos para cada ano sem sinistros, mas as seguradoras podem impor limites diferentes.
- Alemanha : Os prêmios de seguro dependem fortemente da idade e do tipo de veículo, com bônus que podem durar toda a vida.
- Estados Unidos : O cálculo do prêmio se baseia mais no histórico de crédito do motorista e seus antecedentes de direção.
Essas comparações mostram que o sistema francês é relativamente rigoroso, mas padronizado.
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