Cosa è il CRM o Bonus-malus ?

In sintesi

Aspetto	Dettagli
🔍 Definizione	Il bonus-malus regola il prezzo dell’assicurazione auto in base ai precedenti di guida. È anche chiamato coefficiente di riduzione maggiorazione (CRM).
⚙️ Funzionamento	– Bonus : Riduce la prima dell’assicurazione per i guidatori senza incidenti responsabili. – Malus : Aumenta la prima dell’assicurazione per i guidatori che hanno avuto un incidente.
🚗 Applicazione	Valido per auto, motociclette e scooter. Possibilità di applicare il miglior bonus-malus tra diversi veicoli.
🗂️ Trova il suo CRM	– I nuovi assicurati iniziano con un CRM di 1. – Il CRM visibile sull’ultimo avviso di scadenza o sul riepilogo delle informazioni.
📊 Calcolo del CRM	– Senza incidente responsabile : il CRM diminuisce del 5% ogni anno (moltiplicato per 0,95). – Con incidente responsabile : il CRM aumenta del 25% per ogni sinistro (moltiplicato per 1,25).
🔄 Continuità	Il CRM viene mantenuto anche cambiando assicurazione.
⚖️ Regole e limiti	– Minimo : 0,5 dopo 13 anni senza sinistri. – Massimo : 3,5, con possibilità di non essere malusato per un primo sinistro dopo un bonus di 50 per almeno 3 anni.
🚧 Impatto di un incidente non responsabile	Gli incidenti non responsabili o parzialmente responsabili non influenzano il bonus-malus allo stesso modo degli incidenti completamente responsabili.
🔑 Vendita del veicolo	La vendita o cessione di un veicolo interrompe il contratto di assicurazione, ma l’assicurato mantiene il suo CRM per il prossimo veicolo.
🛡️ Assicurazione per malus	Assicuratori specializzati offrono offerte adatte ai profili con malus.

Il bonus-malus è il modo di regolare il prezzo di una assicurazione auto in base ai precedenti di guida di un assicurato.

<p Si chiama anche coefficiente di riduzione maggiorazione (CRM).

Come funziona il bonus-malus?

Se un assicurato non ha mai avuto un incidente responsabile allora beneficia di un bonus che permette di pagare un’assicurazione auto meno costosa.

Al contrario, se un assicurato ha già avuto un incidente, subirà un malus. In questo caso, la prima dell’assicurazione aumenta, quindi questo sistema incoraggia una buona guida e premia i guidatori prudenti.

Esiste anche un bonus-malus per moto e scooter. In alcuni casi, gli assicuratori possono applicare il miglior bonus-malus per i tuoi diversi veicoli (auto e/o due ruote). Non è obbligatorio accettarlo, ma un assicurato non perderà nulla e soprattutto avrà tutto l’interesse a tentare.

Dove si trova un bonus-malus?

Esistono 2 possibilità di trovare un bonus-malus:

1. Se un assicurato ha appena sottoscritto il suo primo contratto assicurazione auto il suo coefficiente sarà automaticamente di 1.
2. Se un assicurato ha diversi anni di assicurazione, potrà trovare il suo CRM sul suo ultimo avviso di scadenza o sul suo riepilogo delle informazioni. Ogni assicurato può chiedere al suo assicuratore il suo riepilogo delle informazioni.

Durante un cambio di assicurazione, il CRM permetterà di determinare il importo della nuova prima.

Come si calcola il bonus-malus?

Al termine del primo anno di assicurazione, si presentano 2 possibilità all’assicurato:

• L’assicurato non ha avuto incidenti responsabili: il bonus-malus viene diminuito del 5% ogni anno senza sinistri responsabili. Diminuisce del 5% equivale a moltiplicarlo per 0,95. Facciamo un esempio di una prima iniziale di 1000,00€ con un bonus-malus di 1. Dopo il primo anno, quindi, bisogna moltiplicare il bonus-malus iniziale che è 1 per 0,95, quindi 1 * 0,95 = 0,95. Il bonus-malus dopo un anno senza incidente responsabile sarà di 0,95. Per calcolare la nuova prima bisogna allora moltiplicare il prezzo della prima iniziale per il nuovo CRM. 1000€ * 0,95 = 950€
• L’assicurato ha avuto uno o più incidenti: durante un sinistro responsabile, il bonus-malus viene aumentato del 25% per ogni sinistro responsabile dichiarato. Il vecchio bonus-malus viene moltiplicato per 1,25. Per esempio, un assicurato che ha avuto un sinistro responsabile, applica quindi un coefficiente di 1,25 al suo vecchio bonus-malus, quindi 1*1,25= 1,25 e 1000€ * 1,25 = 1250€. La prima dopo l’incidente sarà di 1 250€.

L’assicuratore ricalcola il bonus-malus ogni anno.

Esiste un principio di continuità: cioè, anche cambiando assicurazione auto, l’assicurato conserverà il suo CRM.

I assicurati con un bonus non possono perderlo

Quali sono le regole e i limiti del bonus-malus?

Il bonus-malus può andare da 0,5 a 3,5.

Questo significa che non può essere inferiore a 0,5, cioè una riduzione del 50% della prima. Per raggiungere un CRM di 0,5 sono necessari 13 anni di guida senza sinistri.

Al livello di malus, un assicurato non può avere bonus-malus superiore a 3,5, ossia un aumento del 350% della prima assicurativa.

Se un assicurato possiede un bonus 50 da almeno 3 anni e ha un sinistro responsabile, non sarà penalizzato con un malus. Ma bisogna fare attenzione, questo funziona una sola volta.

Anno di assicurazione	Percentuale di riduzione del premio	Equivalente CRM
0	0%	1.00
1	5%	0.95
2	10%	0.90
3	15%	0.85
4	20%	0.80
5	24%	0.76
6	28%	0.72
7	32%	0.68
8	36%	0.64
9	40%	0.60
10	43%	0.57
11	46%	0.54
12	49%	0.51
13	50%	0.50

Ho avuto un incidente non responsabile, verrò malusato? Un assicurato che ha subito un sinistro non responsabile sarà malusato?

Solo gli incidenti di cui un assicurato è responsabile o semi-responsabile sono considerati per calcolare un bonus-malus.

Il calcolo è proporzionale in base al grado di responsabilità, ci sarà un aumento del 25% per una responsabilità totale e del 12,5% per responsabilità parziale.

Gli sinistri seguenti non influenzano il tuo bonus-malus:

• gli incidenti di parcheggio senza terzi identificati
• i furti
• gli incendi
• le rotture di vetro

La vendita di un’auto ha un impatto sul mio bonus-malus?

Se un assicurato vende o cede il proprio veicolo, il suo contratto di assicurazione auto si interrompe. L’assicurato conservarà il suo CRM per l’assicurazione del prossimo veicolo.

Se l’interruzione o sospensione del contratto dura più di 3 mesi, nessun bonus può essere applicato; tuttavia, se l’assicurato riceve un malus, attenzione, questo sarà preso in carico nel prossimo contratto.

Un malusato può trovare un’assicurazione?

Esistono diverse soluzioni, innanzitutto alcuni assicuratori si sono specializzati nel profilo malus e propongono offerte adatte. Un altro articolo su l’assicurazione malus è disponibile sul sito.

Consigli pratici per i guidatori con malus

Opzioni per i malus:

• Assicuratori specializzati: alcune compagnie si concentrano sui profili con malus, con premi leggermente più elevati ma adatti.
• Guida monitorata: l’uso di dispositivi di telematica può dimostrare un miglioramento nella guida e ridurre gradualmente il CRM.

Come ridurre rapidamente il malus?

• Partecipare a un corso di sensibilizzazione sulla sicurezza stradale.
• Sottoscrivere un’assicurazione temporanea o meno costosa per ridurre le spese fino a migliorare il CRM.

Differenze tra bonus-malus in Francia e in altri paesi

In Francia, il bonus-malus si basa su un coefficiente che varia tra 0,5 e 3,5, ma questo sistema non è universale:

• Regno Unito: il sistema di “sconto no-claim” concede riduzioni per ogni anno senza sinistro, ma gli assicuratori possono imporre limiti diversi.
• Germania: le polizze assicurative dipendono fortemente dall’età e dal tipo di veicolo, con bonus che possono durare tutta la vita.
• Stati Uniti: il calcolo delle tariffe si basa maggiormente sulla storiacreditizia del conducente e sui suoi precedenti di guida.

Questi confronti mostrano che il sistema francese è relativamente rigoroso ma standardizzato.

L’impatto della prima sull’assicurazione auto

Quando si tratta di scegliere un’assicurazione per il proprio veicolo, bisogna prima capire il meccanismo della tariffa. Quest’ultima riflette non solo il livello di rischio rappresentato dal conducente per l’assicuratore, ma influisce anche direttamente sul costo annuale dell’assicurazione. Una buona gestione del proprio coefficiente di riduzione-maggiorazione può portare a una prima più vantaggiosa. In questa ottica, è importante informarsi sulle migliori pratiche per assicurare efficacemente la propria automobile, risparmiando e ottenendo una copertura adeguata. Le tariffe dell’assicurazione auto sono calcolate sulla base di numerosi criteri, tra cui l’età del conducente, la sua storia di guida, il tipo di veicolo assicurato e, naturalmente, il coefficiente bonus-malus.

Strategie per ottimizzare il bonus-malus

Migliorare il proprio coefficiente bonus-malus richiederà certamente degli sforzi, ma con le strategie giuste, si potranno ottenere tariffe più basse sulla propria assicurazione auto. Una guida prudente e senza incidenti è il modo migliore per mantenere il bonus al massimo. Scegli inoltre un’assicurazione che premia la fedeltà e la buona condotta. Assicurati anche di confrontare regolarmente le offerte disponibili sul mercato per essere sicuro di avere le condizioni più favorevoli. Infine, non sottovalutare l’importanza di leggere e comprendere bene i termini del proprio contratto di assicurazione, poiché questo può evitarti brutte sorprese in caso di incidente.

Casi specifici

Guidatori secondari

Un conducente secondario indicato nel contratto può condividere le conseguenze del bonus-malus con il conducente principale. Ad esempio, se un conducente secondario causa un incidente responsabile, il CRM del contratto sarà influenzato negativamente.

Veicoli aziendali

Per i veicoli aziendali, il bonus-malus è spesso applicato al nome della società, e non di un conducente individuale. Tuttavia, se un dipendente causa un sinistro, ciò può aumentare i costi dell’assicurazione per tutta la flotta.

Assicurazione temporanea

Le assicurazioni temporanee, spesso usate per veicoli presi in prestito o affittati, di solito non influenzano il bonus-malus dell’assicurato, poiché sono indipendenti dal suo contratto principale.

FAQ sul CRM

Quali criteri sono considerati per il calcolo del bonus-malus auto?

Il bonus-malus auto è un sistema di tariffazione che incentiva i conducenti a adottare uno stile di guida responsabile. Viene calcolato in base a vari criteri chiave:

• Numero e gravità degli incidenti responsabili: un conducente coinvolto in molteplici sinistri responsabili vedrà aumentare il suo CRM, rendendo più costosa la sua assicurazione.
• Precedenti assicurativi: una storia senza sinistri responsabili permette di beneficiare di un bonus e di ridurre il costo dell’assicurazione.
• Tipo di veicolo assicurato: le tariffe variano in base al tipo di veicolo, marca e potenza, influenzando direttamente il CRM.
• Profilo del conduttore: fattori come età, sesso, luogo di residenza o livello di istruzione influiscono anche sul costo dell’assicurazione.

Le modalità di calcolo del bonus-malus possono variare a seconda degli assicuratori e delle normative. È consigliabile informarsi presso il proprio assicuratore per dettagli più precisi.

Cosa succede in caso di incidente responsabile?

Un incidente responsabile ha conseguenze importanti sulla gestione del proprio contratto di assicurazione. Ecco le principali fasi:

1. Rapida denuncia: il conducente deve segnalare l’incidente alla propria assicurazione fornendo documenti essenziali come il constat amiable e le coordinate delle parti coinvolte.
2. Indennizzo dei danni: se il contratto include una copertura tutti i rischi, tutti i danni verranno coperti. Con una copertura RC, solo i danni alla controparte saranno coperti.
3. Impatto sul CRM: un incidente responsabile comporta un aumento del CRM, aumentando così il costo dell’assicurazione. In caso di sinistri gravi o ripetuti, l’assicuratore può rifiutarsi di rinnovare il contratto.

È fondamentale comprendere le implicazioni in termini di responsabilità e indennizzo per evitare brutte sorprese.

È possibile contestare il bonus-malus?

Sì, è possibile contestare un CRM calcolato erroneamente. Ecco come procedere:

1. Analisi delle giustificazioni: verifica il riepilogo delle informazioni e individua eventuali errori nel calcolo.
2. Contatto con l’assicuratore: invia una richiesta scritta spiegando le ragioni della contestazione, accompagnata dalle prove necessarie.
3. Ricorso a un mediatore: in caso di disaccordo persistente, puoi rivolgerti a una commissione di mediazione gratuita e indipendente.

Questa procedura può portare a una rettifica se la contestazione è fondata.

Il bonus-malus si applica anche ai conducenti secondari?

Il bonus-malus si applica anche ai conducenti secondari indicati nel contratto di assicurazione. Ecco cosa bisogna sapere:

• Obbligo di designazione: il conducente secondario deve essere chiaramente indicato nel contratto affinché i sinistri siano coperti.
• Impatto dei sinistri: ogni incidente responsabile causato dal conducente secondario aumenta il CRM, con un conseguente aumento delle tariffe.
• Condizioni del contratto: il rispetto delle condizioni, come la validità della patente, è essenziale per evitare rifiuti di indennizzo.

Queste regole variano in base agli assicuratori, quindi è importante leggere bene il contratto.

Come viene calcolato il bonus-malus?

Il bonus-malus si basa su un sistema di coefficiente che evolve in funzione della storia del conducente:

• Calcolo iniziale: il CRM parte da 1 e viene aggiustato ogni anno in base ai sinistri dichiarati o meno.
• Riduzione: un anno senza sinistri diminuisce il coefficiente, riducendo così la tariffa.
• Aumento: un sinistro responsabile porta a un aumento, penalizzando il conducente.

Questo sistema incoraggia uno stile di guida prudente e rispettoso.

Qual è il bonus-malus di un giovane conducente?

I giovani conducenti iniziano generalmente con un CRM elevato, tra 1,5 e 2. Questo coefficiente riflette la loro mancanza di esperienza e il rischio maggiore. Ecco come possono migliorare la loro situazione:

• Confronto delle offerte: alcune compagnie offrono condizioni più vantaggiose per i giovani.
• Formazione supplementare: la guida accompagnata o i corsi di sensibilizzazione possono ridurre il coefficiente.

Queste misure incoraggiano una guida responsabile fin dall’inizio.

Calcolo del CRM in breve

Il CRM viene ricalcolato ogni anno e influenza direttamente il costo dell’assicurazione. Le maggiorazioni si applicano in caso di sinistri responsabili, mentre i bonus premiano i conducenti prudenti. Per ottimizzare il proprio CRM, si consiglia di:

• Evitarne i sinistri responsabili;
• Confrontare gli assicuratori per trovare le migliori offerte;
• Sottoscrivere garanzie adatte al proprio profilo.

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