Quali sono le missioni di un intermediario assicurativo?

In diversi casi, le transazioni possono essere effettuate da un intermediario senza saperlo. Ad esempio, quando una persona vuole un’assicurazione, acquista una auto nuova o desidera investire una somma di denaro. Hanno interpellato banche e intermediari finanziari e assicurativi senza saperlo. Il ruolo dell’intermediario è di presentare, raccomandare e vendere contratti per conto dell’assicuratore, della banca o dell’istituzione finanziaria.

Quali sono i tipi di intermediari assicurativi esistenti?

Esistono 2 tipi di intermediari: il broker e i mandatari.

• i broker vendono contratti per più società; l’intermediario, quando si cerca un investimento finanziario, ad esempio è un consulente in investimenti finanziari; propone gli investimenti finanziari di diversi istituti.
• i mandatari invece, vendono prodotti per una sola società. L’intermediario, quando si cerca un’assicurazione, è un mandatario Agente generale di assicurazioni; rappresenta una sola compagnia assicurativa e le propone i suoi prodotti. Un concessionario che offre un credito per acquistare la propria auto è anch’egli un intermediario mandatario in banca.

Ma ci sono altri intermediari, come broker o mandatarie, in attività secondaria a cui non si pensa. Un grande magazzino che propone crediti, alcuni siti internet di confronto prezzi o ancora il servizio di assicurazione delle pompe funebri.

quali aspettative si possono avere da questi intermediari?

Ancora più importante, sono tenuti a fornire consigli per rilasciare un contratto che sia adatto al cliente. Devono interpellare il cliente sulla sua situazione e sui suoi bisogni.

Deve anche sottoporre rapporti di interviste sui contratti appropriati e sui relativi costi, e confermare ogni accordo con una firma.

Ma attenzione, prima di firmare con un intermediario bisogna verificare bene che:

• possegga un’assicurazione di responsabilità civile professionale per essere risarciti in caso di danni
• possieda una cauzione bancaria nel caso in cui incassi il pagamento di un contratto sottoscritto per conto di un’altra società
• giustifichi diplomi, formazione ed esperienza professionale adeguata
• non sia stato condannato per reati finanziari o delitti

Come sapere se un intermediario adempi ai suoi obblighi?

Innanzitutto verificando la sua registrazione all’ORIAS, il registro unico degli intermediari in assicurazioni, banche e finanza. Come un medico deve essere iscritto all’ordine dei medici per esercitare, anche un intermediario deve essere iscritto all’ORIAS per operare. Dispone di un numero di iscrizione che deve far apparire sulle sue menzioni legali e su tutti i documenti; in alternativa, verificare l’iscrizione del proprio intermediario su Orias.fr.

Che cos’è un mandatario intermediario di assicurazioni?

La nozione di mandatario di intermediario di assicurazioni, anche chiamato MIA. Questa denominazione è comparsa con la trasposizione della direttiva sull’intermediazione assicurativa del 2002. Può essere una persona fisica o una persona giuridica mandataria di un agente generale o di un broker assicurativo, oppure un mandatario di assicurazione. Con questa qualifica, il MIA non deve lavorare direttamente con un assicuratore.

Esistono condizioni di accesso alla professione?

Sì, il mandatario di intermediario è un intermediario assicurativo. Pertanto, deve rispettare tutte le condizioni di accesso alla professione, in particolare la condizione di capacità professionale, la condizione di onorabilità e, naturalmente, l’iscrizione all’ORIAS sotto lo status di MIA. Questa iscrizione può essere effettuata dal mandatario stesso o dal suo mandante.

Quali punti di vigilanza su queste condizioni di accesso?

Ci sono due punti di vigilanza riguardo alle condizioni di accesso:

• la sottoscrizione di una responsabilità civile professionale: Esistono due casi in cui il codice delle assicurazioni esonera il MIA da tale sottoscrizione. Nel primo caso, il broker mandante fornisce questa assicurazione o una garanzia equivalente. Nel secondo caso, il mandante assume l’intera responsabilità degli atti del suo MIA. In pratica, il broker che lavora con un MIA può dichiararlo al proprio assicuratore di responsabilità civile professionale. Tuttavia, ciò comporta alcune obbligazioni, tra cui la consegna di un’attestazione assicurativa annuale.
• la sottoscrizione di una garanzia finanziaria: Contrariamente agli stereotipi, la consegna di un mandato di incasso del broker al proprio mandatario non li esonera da tale sottoscrizione; solamente un mandato esplicito della compagnia al mandatario può esonerarli.

Quali sono le missioni che può svolgere per vostro conto?

Le missioni che realizza un mandatario di intermediario sono rigorosamente regolate dal codice delle assicurazioni. In quanto intermediario, può svolgere tutte le attività di distribuzione, ovvero:

• fornire raccomandazioni su un contratto assicurativo
• presentare, proporre, aiutare alla conclusione
• realizzare lavori preparatori a questa conclusione

Un agente intermediario può anche addebitare premi, ma attenzione, salvo eccezioni e sotto una stretta vigilanza, non può svolgere azioni di gestione.

Il mandatario è proprietario delle sue attività?

Il mandatario di intermediario esercita a nome e per conto del suo mandante. Di conseguenza, non costituisce un proprio portafoglio. In altri termini, il mandatario di intermediario non è proprietario delle attività da portare, è il mandante che lo è.

Quali sono i punti di vigilanza nell’ambito di una partnership con un MIA?

In una partnership con un MIA, gli intermediari devono essere vigili su alcuni punti.

• la distribuzione delle responsabilità tra il broker e il suo MIA: È importante distinguere tra responsabilità civile e responsabilità normativa. Per quanto riguarda la responsabilità civile e secondo la normativa, il mandante è civilmente responsabile degli atti del suo mandatario di intermediario che agisce in questa qualità. Per quanto riguarda la responsabilità normativa, il principio è quello della responsabilità personale; di conseguenza, il mandatario risponde da solo delle inadempienze normative davanti all’autorità di controllo.
• l’indipendenza del MIA: il mandatario di intermediario agisce a nome e per conto del suo mandante. Tuttavia, rimane un professionista indipendente. Di conseguenza, ha obblighi propri come qualsiasi intermediario assicurativo. Deve presentarsi al cliente, fornire un consiglio o redigere il proprio intestatario. Attenzione alla tentazione, per il broker mandante, di voler controllare tutto. Per esempio, imponendogli l’uso della carta intestata dello studio o una presenza sistematica nello studio di intermediazione. Il rischio sarebbe doppio: il primo, la riqualificazione del mandato come contratto di lavoro; il secondo, che l’ACPR consideri la responsabilità normativa del broker a causa del livello di controllo esercitato sul suo MIA. È stata emessa una giurisprudenza molto precisa in merito.

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