Em vários casos, as transações podem ser realizadas por um intermediário sem que a pessoa saiba. Por exemplo, quando alguém quer um seguro, compra um carro novo ou deseja investir uma quantia de dinheiro. Eles consultaram bancos e intermediários financeiros e de seguros sem saber. O papel do intermediário é apresentar, recomendar e vender contratos em nome do segurador, do banco ou da instituição financeira.
Quais são os tipos de intermediários de seguros existentes?
Existem 2 tipos de intermediários: o corretor e os mandataristas.
- os corretores vendem contratos para várias empresas, o intermediário, por exemplo, ao procurar um investimento financeiro, é um conselheiro em investimento financeiro, oferecendo opções de investimentos de diferentes instituições.
- os mandataristas vendem produtos de uma única empresa. O intermediário, quando busca um seguro, é um mandatário, Agente geral de seguros, que representa uma única seguradora e oferece seus produtos. Um concessionário que oferece um crédito para comprar seu carro também é um intermediário mandatário em banco.
Mas existem outros intermediários, corretor ou mandatário, atuando em atividade secundária, aos quais não pensamos. Uma grande superfície que oferece créditos, certos sites de comparação de preços ou até o serviço de seguros de funerária.
Que expectativas podemos ter desses intermediários?
Mais importante ainda, eles são obrigados a fornecer aconselhamento para emitir um contrato que seja adequado ao cliente. Devem questionar o cliente sobre sua situação e suas necessidades.
Devem também apresentar relatórios de entrevista sobre os contratos adequados e seus custos, e confirmar qualquer acordo mediante assinatura.
Mas atenção, antes de assinar com um intermediário, é preciso verificar se ele:
- possui uma apólice de responsabilidade civil profissional para ser indenizado em caso de prejuízo
- possui uma caução bancária caso arrecade o pagamento de um contrato contratado em nome de outra empresa
- tem diplomas, formação e experiência profissional adequadas
- não foi condenado por crimes e delitos financeiros
Como saber se um intermediário cumpre suas obrigações?
Primeiramente, verificando sua inscrição na ORIAS, o registro único dos intermediários de seguros, bancos e finanças. Assim como um médico deve estar registrado no conselho de medicina para atuar, um intermediário deve estar inscrito na ORIAS para exercer. Ele dispõe de um número de registro que deve aparecer em seus avisos legais e todos esses documentos; caso contrário, verifique a inscrição do seu intermediário em Orias.fr.
O que é um mandatário intermediário de seguros?
A noção de mandatário de intermediário de seguros, também conhecido como MIA. Essa denominação surgiu com a transposição da diretiva de intermediação de seguros de 2002. Pode ser uma pessoa física ou uma pessoa jurídica mandatada por um agente geral ou um corretor de seguros, ou ainda um mandatário de seguros. Com essa qualificação, o MIA não trabalha diretamente com uma seguradora.
Existem condições de acesso à profissão?
Sim, o mandatário de intermediário de seguros é um intermediário de seguros. Portanto, deve cumprir todos os requisitos de acesso à profissão, incluindo a condição de capacidade profissional, a condição de honorabilidade e, claro, a inscrição na ORIAS sob a direção de MIA. Essa inscrição pode ser realizada pelo próprio mandatário ou por seu mandatante.
Quais são os pontos de atenção relativos a essas condições de acesso?
Existem dois pontos de atenção relativos às condições de acesso:
- a contratação de uma responsabilidade civil profissional: Existem dois quadros nos quais o código de seguros isenta o MIA dessa contratação. No primeiro caso, o corretor mandatante fornece essa apólice ou uma garantia equivalente. No segundo caso, o mandatário assume toda a responsabilidade pelos atos do seu MIA. Na prática, o corretor que trabalha com um MIA pode registrá-lo junto ao seu segurador de responsabilidade civil profissional. Contudo, isso implica algumas obrigações, especialmente a emissão de uma ateste anual de seguro.
- a contratação de uma garantia financeira: ao contrário do que se pensa, a emissão de uma autorização de retenção pelo corretor ao seu mandatário não os isenta dessa obrigatoriedade; apenas a emissão de uma autorização expressa da companhia ao mandatário os isentaria.
Que tarefas ele pode realizar em seu nome?
As tarefas que um mandatário de intermediário realiza são estritamente regulamentadas pelo código de seguros. Como intermediário, ele pode realizar todos os atos de distribuição, ou seja:
- fornecer recomendações sobre um contrato de seguro
- apresentar, propor, ajudar na conclusão
- realizar trabalhos preparatórios para essa conclusão
Um agente intermediário também pode cobrar prêmios, mas atenção, exceto em situações excepcionais e sob vigilância rigorosa, ele não pode realizar ações de gestão.
O mandatário é proprietário de seus negócios?
O mandatário de intermediários atua em nome e por conta do seu mandatante. Portanto, eles não constituem uma carteira própria. Em outras palavras, o mandatário de intermediários não é proprietário dos negócios a serem feitos, é o mandatante quem o é.
Quais pontos de atenção em uma parceria com um MIA?
Na parceria com um MIA, os intermediários devem estar atentos a certos pontos.
- a divisão de responsabilidades entre o corretor e seu MIA: Aqui, é importante distinguir a responsabilidade civil da responsabilidade regulamentar. Sobre a responsabilidade civil, de acordo com a regulamentação, o mandatante é civilmente responsável pelos atos do seu mandatário, atuando nesta qualidade. Quanto à responsabilidade regulamentar, o princípio é o do fato pessoal, portanto, o mandatário responde sozinho por qualquer infração regulatória perante a autoridade fiscalizadora.
- a independência do MIA: o mandatário de intermediários age em nome e por conta do seu mandatante. No entanto, ele continua sendo um profissional independente. Assim, possui obrigações próprias, como qualquer outro intermediário de seguros. Deve se apresentar ao cliente, fornecer aconselhamento ou ainda emitir seu papel timbrado próprio. Cuidado com a tentação, por parte do corretor mandatante, de querer controlar tudo, por exemplo, obrigando o uso de papel timbrado do escritório ou presença constante no escritório de corretagem. O risco aqui é a requalificação do mandato como contrato de trabalho e, em segundo lugar, que a ACPR considere a responsabilidade regulatória do corretor, dado o grau de controle exercido sobre seu MIA. Uma jurisprudência bastante clara foi estabelecida sobre esse tema.
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