Quels critères considérer une mutuelle santé TNS pas chère ?

Les travailleurs non-salariés (TNS) font face à une problématique commune en matière de protection santé. Ils doivent souscrire individuellement leur complémentaire santé et assumer le coût intégral, contrairement aux salariés qui bénéficient d’une mutuelle d’entreprise avec la participation de l’employeur. Face à ce défi et en sachant que le TNS doit assurer d’autres charges comme les cotisations sociales, l’idéal est de chercher une mutuelle santé pas chère. Voici les critères à considérer pour trouver une mutuelle santé de qualité à moindre prix pour les TNS.

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Le rapport garantie-prix

L’une des erreurs que de nombreux TNS commettent, c’est de choisir la mutuelle avec la cotisation mensuelle la plus basse sans penser à analyser les garanties. Avec une telle approche, on peut avoir de mauvaises surprises lors des premiers soins. Une véritable Mutuelle TNS pas chère se définit par son efficacité à couvrir les dépenses de santé réelles moyennant une cotisation raisonnable.

Vous devez donc identifier vos postes de dépenses santé principaux grâce à l’analyse de vos 3 dernières années de consommation médicale. Si vous êtes jeune et en bonne santé, vous consommez peu de soins hospitaliers, mais vous pourrez avoir un besoin régulier en médecine générale. Les TNS entre 40 et 60 ans peuvent voir leurs besoins en optique, dentaire et consultations spéciales augmenter.

En fonction de votre profil, il faudra privilégier les garanties qui correspondent à vos besoins. Prenez donc le temps de comparer les tableaux de garanties en vous concentrant sur vos postes prioritaires.

Les franchises, plafonds et exclusions

Outre les pourcentages de remboursement, le caractère économique d’une mutuelle peut aussi être déterminé par les franchises mutuelles, les plafonds par acte et les exclusions contractuelles. Les franchises annuelles sont des montants qui vont systématiquement à votre charge chaque année avant le déclenchement des remboursements complémentaires.

Une mutuelle à 80 € mensuels avec 200 € de franchise annuelle coûte réellement 1 160 € par an et ne rembourse donc qu’au-delà de ce seuil. En comparant ce coût total avec une mutuelle à 100 € sans franchise (1 200 € annuels), vous verrez que la différence réelle n’est que de 40 € annuel. Ce montant est dérisoire au regard de la protection supérieure qui est offerte.

Les plafonds annuels par poste quant à eux limitent les remboursements, même si le pourcentage affiché semble généreux. Un remboursement « 300 % » plafonné à 150 € par an ne couvrira qu’une monture basique alors qu’un plafond de 500 € permettra d’avoir un équipement de qualité. Pensez donc à vérifier ces plafonds sur les options dentaires, optiques, audioprothèses, médecines douces, etc.

La dimension fiscale des cotisations

Un autre critère important pour le choix d’une mutuelle santé TNS pas chère est la dimension fiscale. Contrairement aux salariés pour qui les cotisations pour la mutuelle ne sont pas déductibles de l’impôt sur le revenu, les TNS bénéficient de la déductibilité de leurs cotisations santé du bénéfice imposable. Cela se fait dans la limite de plafonds fixés annuellement. Cette déduction diminue le coût réel de la mutuelle d’un montant équivalent à votre taux marginal d’imposition.

De façon concrète, un TNS se trouvant dans la tranche à 30 %, qui paie 1 500 € de cotisation mutuelle annuelle déduit cette somme de son bénéfice imposable. Il peut donc économiser 450 € d’impôt. Le coût net de sa mutuelle devient 1 050 €, donc 87,5 € mensuels au lieu de 125 € apparents.