Souscrire un crédit immobilier implique d’adhérer à une assurance emprunteur. En cas de coup dur (décès, incapacité de travail ou perte d’emploi) elle protège autant l’emprunteur que l’organisme prêteur. Le niveau de protection de l’assurance dépend du taux, de la quotité et du capital assuré : autant de notions qui restent assez floues pour bon nombre d’emprunteurs. Comment décrypter ces termes et emprunter en toute connaissance de cause ? On vous en dit plus.
Le taux de l’assurance : un élément clé pour le calcul du prix de l’assurance emprunteur
Le taux de l’assurance représente le pourcentage (généralement annuel) qui sert au calcul du prix de l’assurance emprunteur. C’est le prix de la protection. Il s’applique au capital assuré pour déterminer le montant des cotisations à payer (mensuel ou annuel). Le taux dépend de l’âge, de la profession, de l’état de santé, des habitudes de vie (fumeur notamment) et des garanties choisies.
Par exemple, pour un capital de 300 000 € assuré à un taux de 0,35 %, le coût annuel de l’assurance sera de 1 050 €. À noter que, en fonction du contrat, le montant de l’assurance peut être calculé soit sur le capital initial, soit sur le capital restant dû, ce qui affecte directement la cotisation. En effet :
– Avec un taux appliqué sur le capital initial : la cotisation reste identique durant toute la durée du prêt.
– Avec un taux appliqué sur le capital restant dû : la cotisation diminue en même temps que le capital à assurer baisse.
La quotité : la part assurée pour chaque emprunteur
On entend par quotité la part du capital, exprimée en pourcentage, couverte par l’assurance pour chaque emprunteur. En effet, dans le cas d’un emprunt réalisé à 2, la quotité à assurer peut être répartie de plusieurs façons. Plus clairement, une quotité de :
– 50/50 % signifie que chaque emprunteur est assuré pour la moitié du capital.
– 70/30 % implique que l’un est assuré pour une part plus importante.
– 100/100 % veut dire que chacun est assuré pour la totalité du capital.
La quotité est donc un élément clé pour adapter la protection à la situation financière du foyer. Prenons l’exemple d’un couple qui emprunte 200 000 euros avec une quotité de 100 % chacun. Si l’un décède, l’assurance remboursera la totalité du capital restant dû. Le conjoint survivant n’aura plus de mensualités à payer.
En revanche, avec une quotité de 50 % chacun, en cas de décès d’un des 2, l’assurance remboursera seulement la moitié du capital. Le conjoint devra continuer à payer le reste du crédit.
Le capital assuré : le montant sur lequel s’applique le taux d’assurance
Le capital assuré représente la somme qui est réellement couverte par l’assurance. C’est sur ce montant que va s’appliquer le taux d’assurance pour calculer les cotisations. Le capital assuré sert donc de base pour déterminer le coût de l’assurance et le montant qui sera remboursé par l’assureur en cas de sinistre.
Il dépend directement de la quotité choisie, c’est-à-dire de la part du prêt que chaque emprunteur décide d’assurer. Plus la quotité est élevée, plus le capital assuré est important, et plus la cotisation d’assurance sera élevée.
Par exemple, pour un prêt de 300 000 euros :
– Avec une quotité de 100 %, le capital assuré est de 300 000 €.
– Avec une quotité de 50 %, le capital assuré est de 150 000 €.
Dans le cas d’un prêt souscrit à 2 avec des quotités différentes, chaque emprunteur est assuré sur sa propre part du capital. L’assurance ne se calcule pas globalement pour le couple, mais individuellement pour chacun.
Par exemple, pour un crédit de 200 000 euros :
– Si le premier emprunteur est assuré à 70 %, son capital assuré est de 140 000 euros.
– Si le second est assuré à 30 %, son capital assuré est de 60 000 euros.
Les cotisations sont donc calculées séparément, en fonction du capital assuré pour chacun, mais aussi de son profil personnel (âge, état de santé, profession, etc.). Cela signifie que 2 emprunteurs d’un même prêt peuvent payer des montants d’assurance différents, même s’ils financent le même projet.
Pour résumer, le taux détermine le prix de l’assurance, la quotité définit la part du capital couverte, et le capital assuré sert de base au calcul des cotisations. Comprendre ces trois notions aide à mieux comparer les offres et à choisir une assurance réellement adaptée à sa situation. Avant de signer, il est donc essentiel de vérifier ces éléments et, si besoin, de demander des simulations avec différentes quotités. Une bonne assurance emprunteur, ce n’est pas seulement une formalité bancaire : c’est une véritable protection pour l’avenir.
Entraîne-toi avec nos Quiz de révision
Fini les lectures passives. Pour retenir les notions clés du BTS Assurance, teste-toi ! Inscris-toi pour recevoir 1 quiz par jour directement dans ta boîte mail.
