La franchise en assurance est la somme que vous devez payer vous-même lorsqu’un sinistre survient. Concrètement, c’est la part des dommages restant à votre charge après l’indemnisation de l’assureur. Elle apparaît dans tous les contrats d’assurance auto, habitation ou responsabilité civile. Selon la Fédération Française de l’Assurance, 72 % des automobilistes français méconnaissent l’impact réel de leur franchise sur leur budget. Cet article vous explique son fonctionnement précis et vous permet de simuler votre coût réel en cas de sinistre.
Qu’est-ce qu’une franchise en assurance ?
La franchise est définie par l’Article L113-1 du Code des assurances comme la somme restant à la charge de l’assuré après indemnisation. Elle ne s’ajoute pas au plafond de couverture : elle se déduit du montant du sinistre avant indemnisation.
Exemple concret :
- Sinistre : 3 000 €
- Franchise contractuelle : 300 €
- Indemnisation de l’assureur : 2 700 €
- Votre reste à charge : 300 €
La franchise figure obligatoirement dans les conditions générales du contrat. Elle ne peut jamais être tacite ou présumée. Source: Desjardins.com
Franchise absolue vs franchise relative : les deux modèles
Il existe deux façons différentes de calculer la franchise. Cette distinction est essentielle pour comprendre votre véritable coût en cas de sinistre.
Franchise absolue
La franchise absolue s’applique systématiquement. Quelle que soit la gravité du sinistre, vous la payez intégralement.
- Sinistre de 500 € avec franchise absolue 300 € → vous payez 300 €
- Sinistre de 50 € avec franchise absolue 300 € → vous payez 50 € (le sinistre est inférieur à la franchise, l’assureur ne rembourse rien)
Franchise relative
La franchise relative s’applique uniquement si le sinistre dépasse son montant. Une fois ce seuil atteint, l’assureur rembourse le sinistre complet.
- Sinistre de 500 € avec franchise relative 300 € → vous payez 300 €, l’assureur rembourse 500 €
- Sinistre de 250 € avec franchise relative 300 € → l’assureur rembourse les 250 € intégralement
La franchise relative est plus protectrice pour l’assuré. Elle est souvent appliquée en assurance habitation pour les garanties optionnelles (bris de glace, vol).
Franchise en euros vs franchise en pourcentage
La franchise peut être exprimée de deux manières, avec des impacts très différents sur vos indemnisations.
Franchise fixe (en euros)
Montant constant peu importe l’importance du sinistre : 300 €, 500 €, 1 000 €.
Avantage : vous connaissez exactement ce que vous allez payer.
Inconvénient : sur les petits sinistres, la franchise représente une part importante du remboursement.
Franchise proportionnelle (en pourcentage)
Calculée sur le montant du sinistre : 5 %, 10 % ou 15 %.
- Sinistre de 2 000 € avec franchise 10 % → vous payez 200 €, l’assureur rembourse 1 800 €
- Sinistre de 5 000 € avec franchise 10 % → vous payez 500 €, l’assureur rembourse 4 500 €
Avantage : plus équitable selon l’importance des dégâts.
Inconvénient : la charge augmente avec le sinistre.
Certains contrats combinent les deux : franchise fixe + pourcentage (ex : minimum 300 € ou 8 % du sinistre, selon le plus élevé).
Franchises par type d’assurance et de couverture
Le montant et le type de franchise varient fortement selon votre contrat. Voici les principales franchises rencontrées.
Assurance auto
Source : Crédit Agricole – Franchise assurance auto
Assurance habitation
- Responsabilité civile : souvent 0 €
- Incendie, dégâts des eaux : 300-500 € (fixe)
- Vol : 300-500 € (absolu ou relatif selon le contrat)
- Bris de glace : 100-200 € (franchise cumulable)
- Catastrophes naturelles : 10 % du sinistre (légale, non négociable)
- Tempêtes : 10-15 % du sinistre ou montant fixe
Assurance responsabilité civile professionnelle
Franchise généralement plus élevée : 500-2 000 € selon l’activité. Elle peut être cumulable (chaque sinistre) ou non-cumulable (par période).
Qui paye la franchise en cas de sinistre ?
La réponse dépend de votre responsabilité dans le sinistre.
Vous êtes responsable du sinistre
Vous payez la franchise intégralement. Exemple : vous endommagez votre véhicule en le heurtant. Vous versez la franchise, l’assureur rembourse le reste.
Un tiers est responsable
Deux scénarios :
- Recours contre le tiers : vous payez la franchise, puis vous poursuivez le responsable pour la récupérer. L’assureur vous aide dans cette démarche.
- Franchise sinistré/tiers : certains contrats stipulent que vous ne payez une franchise réduite (ou zéro) si le tiers responsable est identifié et solvable.
Cas des catastrophes naturelles
La franchise légale de catastrophe naturelle (380 € en 2026) ne s’applique que si votre commune a été officiellement reconnue en état de catastrophe. Vous la payez dans tous les cas, même sans responsabilité.
Comment la franchise affecte votre prime d’assurance
Plus votre franchise est élevée, plus votre prime diminue. Mais cette réduction n’est pas proportionnelle.
Relation franchise-prime (ordre de grandeur)
Passer de 300 € à 500 € de franchise = réduction de 5-8 % sur la prime annuelle.
Passer de 300 € à 1 000 € de franchise = réduction de 12-18 % sur la prime annuelle.
L’économie réelle dépend de votre profil : conducteur jeune, zone géographique, historique de sinistres, type de véhicule.
L’arbitrage franchise-prime
Un conducteur qui économise 50 € par an en choisissant une franchise de 1 000 € au lieu de 300 € doit rouler 16 ans sans sinistre pour compenser cette économie dans le cas d’un accident à 800 €.
C’est pourquoi les experts recommandent :
- Jeunes conducteurs : franchise basse à modérée (300-400 €)
- Conducteurs confirmés, bon historique : peut augmenter à 500-700 €
- Conducteurs âgés ou à haut risque : franchise basse, protection maximale
Peut-on modifier ou négocier sa franchise ?
Oui, vous avez des options pour adapter votre franchise à votre situation.
À la souscription
La plupart des assureurs vous laissent choisir librement votre montant parmi les niveaux proposés. Certains assureurs de niche offrent des franchises sur mesure (200 €, 600 €, etc.).
En cours de contrat
Vous pouvez demander une modification de franchise lors du renouvellement annuel. L’assureur recalculera votre prime. Cette demande est acceptée dans 95 % des cas.
Franchises légales non négociables
Certaines franchises sont imposées par la loi et non négociables :
- Franchise catastrophe naturelle : 380 € (fixée par l’État)
- Responsabilité civile automobile : 0 € (obligation légale d’indemnisation)
Franchises évolutives (dégressive)
Certains contrats auto offrent une franchise dégressive : elle diminue automatiquement si vous n’avez pas de sinistre.
- Année 1 : 500 €
- Année 2 : 400 €
- Année 3+ : 300 €
Cette mécanique récompense les bons conducteurs et encourage la fidélité.
Cas concrets : simuler votre franchise
Scénario 1 : petit sinistre (auto)
Vous causez un petit accrochage.
- Sinistre réel : 800 €
- Franchise absolue : 300 €
- Indemnisation assureur : 800 − 300 = 500 €
- Votre charge : 300 € (la franchise)
Si la franchise avait été 500 € : vous payeriez 500 €, l’assureur 300 €.
Si la franchise avait été 1 000 € : vous payeriez 800 € (sinistre intégral), l’assureur 0 €.
Scénario 2 : sinistre important (habitation)
Dégâts des eaux dans votre appartement.
- Sinistre réel : 5 000 €
- Franchise fixe : 500 €
- Indemnisation assureur : 5 000 − 500 = 4 500 €
- Votre charge : 500 €
Avec franchise proportionnelle 10 % :
- Indemnisation assureur : 5 000 × 90 % = 4 500 €
- Votre charge : 5 000 × 10 % = 500 €
(Résultat identique dans ce cas.)
Scénario 3 : franchise relative
Sinistre bris de glace : 250 €.
- Franchise relative : 300 €
- Votre charge : 0 € (le sinistre est inférieur à la franchise)
- Indemnisation assureur : 250 € (l’intégralité)
Cette distinction explique pourquoi la franchise relative protège mieux les petits sinistres.
Franchise et catastrophes naturelles : régime spécial
Le régime des catastrophes naturelles (tempête, inondation, tremblement de terre) obéit à des règles particulières.
Franchise légale immuable
La franchise catastrophe naturelle est fixée à 380 € en 2026 (augmentée annuellement selon l’inflation). Elle s’applique automatiquement et ne peut pas être négociée.
Conditions d’application
La franchise s’applique uniquement si votre commune a été officiellement reconnue en état de catastrophe naturelle par décret du gouvernement. Sans cette reconnaissance, votre assureur peut refuser l’indemnisation.
Cumul des franchises
Si votre contrat prévoit une franchise auto (300 €) ET une franchise catastrophe naturelle (380 €), seule la franchise catastrophe s’applique en cas d’inondation. Elles ne se cumulent pas.
Source : Service Public – Franchise habitation
Franchises cumulables vs non-cumulables en assurance multirisque
La notion de cumul des franchises est souvent mal comprise et génère des mauvaises surprises.
Franchises non-cumulables
Lorsque vous avez plusieurs sinistres dans la même période (ex : vol + incendie), une seule franchise s’applique à votre indemnisation totale.
Exemple :
- Contrat multirisque habitation
- Sinistre 1 (vol) : 2 000 €
- Sinistre 2 (incendie) : 1 500 €
- Franchise non-cumulable : 300 €
- Indemnisation totale : (2 000 + 1 500) − 300 = 3 200 €
Franchises cumulables
Chaque sinistre applique sa propre franchise indépendamment.
Même exemple avec franchises cumulables :
- Sinistre 1 (vol) : 2 000 − 300 = 1 700 €
- Sinistre 2 (incendie) : 1 500 − 300 = 1 200 €
- Indemnisation totale : 1 700 + 1 200 = 2 900 €
Différence de 300 € d’indemnisation selon le type de cumul ! Cette clause figure en petits caractères des conditions générales.
Recommandations pour choisir votre franchise
Voici les critères objectifs pour prendre la bonne décision.
Critères de sélection
Économies d’épargne et trésorerie
- Vous avez 5 000 € d’économies minimum → franchise 500-700 € acceptable
- Vous avez moins de 2 000 € → franchise basse (300 €) indispensable
Profil de conduite (auto)
- Moins de 3 ans de permis → franchise 300 €
- 3-10 ans sans sinistre → franchise 400-500 €
- Plus de 10 ans, bon dossier → franchise jusqu’à 800 € possible
Zone géographique (habitation)
- Zone inondable / tempêtes fréquentes → franchise basse
- Zone urbaine sûre, peu de risques → franchise plus élevée acceptée
Utilisation du véhicule (auto)
- Trajets longs, trajet domicile-travail → franchise modérée (risque plus élevé)
- Usage occasionnel → peut accepter franchise plus haute
