Berechnung der Rückerstattung der Versicherung: Wählen Sie die beste Deckung – BTS Assurance

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Zusammenfassung

Die Berechnung der Krankenkassen-Erstattung ist ein entscheidender Schritt, um die Übernahme Ihrer Gesundheitskosten zu verstehen. Durch die Analyse der Garantien und das Beherrschen der Erstattungsgrundlagen können Sie Ihre Erstattungen optimieren und Ihre verbleibenden Kosten minimieren. In diesem Artikel erfahren Sie die Schritte zur Berechnung Ihrer Erstattungen und zur Wahl der besten Zusatzkrankenversicherung.

Fundamente der Erstattungsberechnung

Was ist die Bezugsbasis der Erstattung (BRSS)?

Die Bezugsbasis der Erstattung der Sozialversicherung (BRSS) ist die von der Krankenkasse festgelegte Referenztarif für jede medizinische Leistung. Dieser Tarif dient als Grundlage für die Berechnung der Erstattungen durch die Sozialversicherung und ergänzend durch Ihre Krankenversicherung. Es ist wichtig zu beachten, dass die BRSS nicht immer die tatsächlichen Kosten der medizinischen Leistungen widerspiegelt, was zu einem Restbetrag zu Ihren Lasten führen kann.

Im Jahr 2025 wurde der Tarif für eine Konsultation beim Allgemeinarzt auf 30 € festgelegt, eine Erhöhung im Vergleich zu den Vorjahren, um die Entwicklung der Gesundheitskosten besser widerzuspiegeln. Dieser Tarif bildet die BRSS für diese Art der Behandlung. Das bedeutet, dass alle Erstattungen auf diesem Betrag basieren.

Beispiel für BRSS: Detaillierte Berechnung

Hier einige praktische Beispiele, um die Funktionsweise der BRSS und der dazugehörigen Erstattungen zu veranschaulichen:

Berechnung einer Erstattung für eine Allgemeinärztliche Konsultation im Jahr 2025

Nehmen wir den konkreten Fall einer Konsultation bei einem Allgemeinarzt:

1. Realer Tarif der Konsultation: 30 €
2. Bezugsbasis der Erstattung (BRSS): 30 €
3. Erstattung durch die Sozialversicherung:
   30×70%=21 
4. Eigenanteil (von der Krankenkasse gedeckt):
   30−21=9 €

Wenn Ihre Krankenkasse eine Erstattung von 100 % BRSS anbietet, deckt sie vollständig den Eigenanteil, was bedeutet, dass Sie keine verbleibenden Kosten haben. Wenn jedoch Aufzahlungen (wie häufig bei Tarif-2-Spezialisten) anfallen, muss die Krankenkasse einen Erstattungssatz über 100 % haben, um diese Kosten zu decken.

Auswirkungen von Honorardifferenzen

In einigen Fällen stellen Ärzte Honorardifferenzen in Rechnung, insbesondere außerhalb des koordinierten Versorgungswegs oder bei Ärzten im Tarif 2. Diese Differenzen werden von der Sozialversicherung nicht abgedeckt und erfordern eine Krankenkasse, die eine Deckung über 100 % BRSS hinaus bietet. Zum Beispiel:

• Wenn ein Allgemeinarzt eine Konsultation für 50 € (statt der festgelegten 30 € der BRSS) in Rechnung stellt, muss Ihre Krankenkasse einen zusätzlichen Anteil zur Deckung dieser Differenz erstatten.

Berechnung in diesem Fall:

• Erstattung durch die Sozialversicherung: 30×70%=21 
• Erstattung der Krankenkasse bei 150 % BRSS: 30×150%=45 €
• Gesamterstattungsbetrag: 21 €+(45 €−21 €)=45 €
• Verbleibende Kosten für den Versicherten: 50 €−45 €=5 €

Warum ist das Verständnis der BRSS wichtig?

Das Verständnis der BRSS und ihrer Anwendung ist entscheidend, um:

1. Eine passende Krankenkasse auszuwählen (z. B. bei häufigen Honorardifferenzen).
2. Ihre Erstattungen zu verstehen und die verbleibenden Kosten im Voraus zu planen.
3. Ihre Gesundheitsausgaben zu optimieren, insbesondere bei teuren Behandlungen wie Zahnarztbesuchen oder Behandlungen außerhalb des Tarif-1-Bereichs.

Wie funktioniert der Erstattungssatz?

Die Krankenkasse ergänzt die von der Sozialversicherung vorgenommenen Erstattungen, basierend auf einem in Ihrem Vertrag festgelegten Prozentsatz (100 %, 150 %, 200 % oder mehr). Dieser Prozentsatz gilt nicht für die tatsächlichen Kosten der medizinischen Leistung, sondern nur auf die Bezugsbasis der Erstattung der Sozialversicherung (BRSS).

Funktionsweise der Berechnung

Jede Erstattung erfolgt in zwei Schritten :

1. Erstattung durch die Sozialversicherung :

   • Die Sozialversicherung übernimmt einen Prozentsatz der BRSS, in der Regel 70 % bei ärztlichen Konsultationen.
   • Ein Pauschaleantag von 1 € wird abgezogen.

2. Zusatz durch die Krankenkasse :

   • Die Krankenkasse deckt alles oder einen Teil des Eigenanteils (der Rest nach der Erstattung durch die Sozialversicherung).
   • Wenn Ihre Krankenkasse 150 % BRSS abdeckt, übernimmt sie ebenfalls einen Anteil an möglichen Honorardifferenzen, bis zu 1,5-mal der BRSS.

Praktisches Beispiel

Hier ein Beispiel für eine Konsultation, die mit 50 € berechnet wird, bei einer BRSS von 30 € und einer Krankenkasse mit 150 % BRSS :

1. Schritt 1 : Erstattung durch die Sozialversicherung

   • 30×70%=21 €
   • Pauschale: 21−1=20 €
   • Die Sozialversicherung erstattet 20 €.

2. Schritt 2 : Erstattung durch die Krankenkasse

   • Maximal erstatteter Betrag durch die Krankenkasse :
     30×150%=45 €
   • Anteil der Krankenkasse an der Deckung :
     45−20=25 €45 – 20 = 25 ,€

3. Schritt 3 : Verbleibende Kosten

   • Gesamterstattungsbetrag durch Sozialversicherung + Krankenkasse :
     20 €+25 €=45 €
   • Verbleibende Kosten für den Versicherten :
     50−45=5 €

Vergleich der Erstattungssätze

Warum ist das Verständnis der Erstattungssätze wichtig?

1. Beeinflussung Ihrer Bedürfnisse: Wenn Sie Ärzte mit Honorardifferenzen aufsuchen, ist eine Krankenkasse mit 150 % BRSS oder mehr dringend zu empfehlen.
2. Antizipation Ihrer Kosten: Das Verständnis Ihrer Erstattung hilft Ihnen, böse Überraschungen zu vermeiden.
3. Optimierung Ihrer Deckung: Wählen Sie einen Vertrag, der Ihre häufigen Ausgaben abdeckt (Zahnarztbehandlungen, Konsultationen außerhalb des Tarif-1-Bereichs usw.).

Verschiedene Erstattungsarten

1. Erstattung in Prozent

Die Erstattung in Prozent ist die gebräuchlichste Methode. Sie basiert auf der Bezugsbasis der Erstattung der Sozialversicherung (BRSS). Je nach Deckungsgrad Ihrer Krankenkasse (100 %, 150 %, 200 % usw.) ermöglicht diese Methode die Erstattung ganz oder teilweise der Kosten im Zusammenhang mit dem Eigenanteil und in manchen Fällen auch der Honorardifferenzen.

Vergleich der Deckungsraten

Beispiel :
Für eine Konsultation von 50 € mit einer BRSS von 30 €:

• 100 % BRSS : Gesamterstattung = 30 €, verbleibende Kosten = 20 €.
• 150 % BRSS : Gesamterstattung = 45 €, verbleibende Kosten = 5 €.
• 200 % BRSS : Gesamterstattung = 60 €, verbleibende Kosten = 0 €.

2. Pauschale Erstattung

Einige Krankenkassen bevorzugen die Nutzung von Fixpauschalen, besonders bei bestimmten Ausgaben wie Brillen, alternativen Heilmitteln oder nicht von der Sozialversicherung erstatteten Geräten. Diese Pauschalen vereinfachen die Berechnung und ermöglichen es dem Versicherten, genau zu wissen, was er erstattet bekommt.

Beispiel: Erstattung einer optischen Ausstattung

In diesem Beispiel ist die Erstattung auf 350 € für ein Brillenpaar begrenzt, wodurch dem Versicherten ein verbleibender Betrag von 50 € bleibt.

3. Erstattung auf tatsächliche Kosten

Premium-Krankenkassen bieten eine Erstattung auf tatsächliche Kosten an, was bedeutet, dass alle angefallenen Ausgaben vollständig erstattet werden, nach Abzug des von der Sozialversicherung erstatteten Anteils. Diese Methode ist besonders geeignet, um größere Honorardifferenzen oder teure Behandlungen abzudecken.

Beispiel: Konsultation mit Honorardifferenzen

Für eine Konsultation, die mit 80 € in Rechnung gestellt wurde und eine BRSS von 30 € hat:

• Erstattung durch die Sozialversicherung: 30×70%=21 €
• Erstattung der Krankenkasse auf tatsächliche Kosten: 80−21=59 €
• Verbleibende Kosten für den Versicherten: Keinen.

Wie wählt man die richtige Erstattungsart?

1. Erstattung in Prozent: Ideal für routinemäßige Konsultationen bei geringen oder keinen Honorardifferenzen.
2. Pauschale Erstattung: Geeignet für spezielle Ausgaben wie Optik oder alternative Heilmittel.
3. Erstattung auf tatsächliche Kosten: Perfekt für Versicherte mit hohen oder häufigen medizinischen Ausgaben.

Vergleich der Garantien und Beispiele

Beispiel 1: Konsultation bei einem Tarif-2-Spezialisten

In diesem Beispiel wird eine Konsultation bei einem Facharzt, die mit 50 € berechnet wurde, analysiert, mit einer BRSS von 30 €, einer Erstattung durch die Sozialversicherung von 70 % und einer Krankenkasse mit 150 % BRSS.

Detaillierte Berechnung :

1. Erstattung durch die Sozialversicherung:
   30×70%=21€
2. Erstattung durch die Krankenkasse:
   30×150%=45 €
   45−21=24 €
3. Verbleibende Kosten für den Versicherten:
   50−45=5 €

Beispiel 2: Zahnprothese (Keramikkrone)

Hier wird eine keramische Krone mit einem Preis von 300 € analysiert. Die BRSS ist auf 120 € festgelegt, mit einer Erstattung durch die Sozialversicherung von 60 % und einer Krankenkasse mit 200 % BRSS.

Detaillierte Berechnung :

1. Erstattung durch die Sozialversicherung:
   120×60%=72 €
2. Erstattung durch die Krankenkasse:
   120×200%=240 €
   240−72=168 €
3. Verbleibende Kosten für den Versicherten:
   300−240=60 €

Vergleich der Beispiele

Analyse und Empfehlungen

• Routineuntersuchungen: Eine Krankenkasse mit einem 150 % BRSS-Satz ist oft ausreichend, um die meisten Honorardifferenzen abzudecken.
• Teure Behandlungen (Zähne, Optik): Ein Deckungssatz von 200 % BRSS oder mehr wird empfohlen, um die verbleibenden Kosten, insbesondere bei erheblichen Differenzen, zu verringern.
• Optimierung: Wählen Sie Ihre Krankenkasse entsprechend Ihrer spezifischen Bedürfnisse (häufige Konsultationen, zahnärztliche Behandlungen, Krankenhausaufenthalte), um Ihre Erstattungen zu maximieren und Ihr Budget zu kontrollieren.

Beste Krankenkassen im Vergleich

• Ameli.fr – Offizielle Seite der Krankenversicherung:
  https://www.ameli.fr

  • Detaillierte Informationen zu BRSS, Erstattungen und dem koordinierten Versorgungsweg.

• UFC Que Choisir – Unabhängige Vergleichsseiten für Krankenkassen:
  https://www.quechoisir.org

  • Umfassende Analysen und Erfahrungsberichte zu den besten Krankenversicherungen.

• Santé Magazine – Ratgeber zur Wahl der Krankenkassen:
  https://www.santemagazine.fr

  • Praktische Tipps und aktuelle Nachrichten zu Versicherungsverträgen.

• Mutuelles.fr – Online-Vergleichsportal:
  https://www.mutuelles.fr

  • Vergleich der Angebote und Erstattungssimulatoren.

Krankenkasse für Expats: Eine essentielle Deckung im Ausland

Für Expats ist der Abschluss einer passenden Krankenversicherung unverzichtbar, um im Ausland optimal abgesichert zu sein. Anders als die französische Sozialversicherung, die Erstattungen nur für im Inland oder in bestimmten Fällen (z. B. EU) erbrachte Leistungen vorsieht, bieten spezielle Expats-Krankenversicherungen erweiterte Garantien, die lokale medizinische Behandlungen im Gastland abdecken.

Diese Krankenkassen umfassen in der Regel:

• Medizinische Konsultationen und Krankenhausaufenthalte, auch in Ländern mit hohen Gesundheitskosten (z. B. USA, Schweiz).
• Medizinische Rücktransporte im Notfall, um nach Frankreich zurückzukehren.
• Routine- und Vorsorgeleistungen, inklusive natürlicher Heilmittel und Impfungen.
• Mehrwährungs-Abdeckung, um Wechselkursschwankungen zu vermeiden.

Zu den spezialisierten Anbietern gehören CFE (Kasse der Franzosen im Ausland) oder Versicherer wie April International und Allianz Care, die maßgeschneiderte Angebote für die Bedürfnisse der Expats bereitstellen. Diese Krankenkassen ermöglichen auch die Wahl von Optionen entsprechend der Dauer des Auslandsaufenthalts (kurz-, lang- oder dauerhaft).

Fazit

Die Beherrschung der Berechnung der Erstattungen der Krankenkasse ist unerlässlich, um Ihre Garantien zu bewerten und die bestmögliche Deckung zu wählen. Analysieren Sie Ihre Gesundheitsbedürfnisse, vergleichen Sie die Verträge und wählen Sie eine Krankenkasse, die Ihren Erwartungen tatsächlich entspricht.

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