Assurance auto Pay as you drive ou pay how you drive?

On connaissait déjà le « pay as you drive », offre d’assurance connectée basée sur les kilomètres parcourus. L’assurance auto essaye de se réinventer. Une autre variante débarque désormais sur les routes françaises. Payer une assurance en fonction de la qualité de sa conduite est le principe de base du « pay how you drive ».

Ce concept, qui nous vient tout droit des États-Unis motive chaque automobiliste.

Qu’est-ce que l’assurance pay how your drive ?

Le Pay how you drive a pour vocation de récompenser les bons conducteurs. Un boîtier s’installe dans la véhicule permettant d’analyser la conduite. Une conduite souple, diminuera le montant de la prime annuelle d’assurance auto peut baisser de 40 %.

Elle permet au conducteur de payer selon l’utilisation réelle qu’il fait de sa voiture. Ce type de contrat vise en priorité les personnes ayant une conduite souple. Les jeunes automobilistes sont les principales cibles de l’assurance Pay How You Drive.

Les études tendent à prouver que ceux

• dont le permis date de moins de 3 ans
• et ceux qui n’ont pas souscrit d’assurance auto durant les 3 dernières années sont moins conscients des risques qu’ils encourent.

Avec 25 % d’implication dans les accidents mortels enregistrés chaque année, les 18-24 ans suscitent une plus grande vigilance de la part des assureurs.

Elle vous permet de payer une cotisation directement dépendante du nombre de kilomètres parcourus et de votre façon de conduire. L’assureur évaluera votre conduite selon la manière

• dont vous freinez (en douceur ou brusquement),
• la manière dont vous abordez les virages,
• vos habitudes d’accélération
• et d’autres informations qui permettront alors de dresser votre profil en écoconduite.

Concrètement, sur la base de l’analyse du comportement au volant, un score s’attribue au conducteur. Plus celui-ci est haut, plus il se voit rembourser un pourcentage élevé de sa prime.

Chez certains assureurs, la ristourne peut atteindre -40 % (baisse à laquelle peut s’ajouter une réduction supplémentaire de -10 % si l’assuré réalise moins de 500 kilomètres par mois). Quant au calcul de la prime de base, celui-ci respecte les modèles actuariels traditionnels. La tarification dépend toujours des trois mêmes grandes catégories de critères, à savoir:

• les caractéristiques techniques du véhicule,
• l’usage et la fréquence d’utilisation de la voiture,
• le profil du conducteur, son expérience au volant.

Quelle est la différence avec Pay as you drive ?

L’assurance auto au kilomètre, dite « pay as you drive » (ou payez comme vous conduisez). Proposé par la majorité des assureurs, permet au conducteur d’indexer leur prime sur le kilométrage exact réalisé. La cotisation mensuelle n’est ainsi plus calculée en fonction du nombre de kilomètres déclarés par le conducteur. Elle repose sur la distance effectivement parcourue.

Pour enregistrer ses déplacements, l’assuré doit le plus souvent installer un boîtier dans son véhicule. Le facteur de la façon de conduire ne rendre pas en jeu contrairement au pay how you drive.

Quels sont les avantages ?

Certains contrats peuvent également proposer des tarifs dépendant des conditions de roulage : le week-end, en ville ou à la campagne, de nuit… Dans certains cas, cela peut constituer un avantage supplémentaire.

L’assurance auto « Pay how you drive » vous offrira les mêmes niveaux de garanties qu’avec n’importe quel autre type d’assurance (tiers, tiers+, tous risques)

La conduite sage et dite « de prévention » pourrait ainsi vous rapporter gros, puisque l’on estime qu’il est possible de bénéficier d’une réduction de prime allant jusqu’à 40 %.

L’assurance auto au kilomètre « pay how you drive » vous offrira les mêmes niveaux de garanties qu’avec n’importe quel autre type d’assurance (tiers, responsabilité civile, mini-omnium ou encore omnium complète…)

Est-ce un type d’assurance populaire ?

Lancée il y a une dizaine d’années dans l’Hexagone, l’assurance connectée reste encore confidentielle, en atteste le faible nombre d’assureurs proposant ce type de formules. La formule « pay how you drive » ne comporte pas les inconvénients d’une assurance au kilomètre plus classique, et permet pourtant d’économiser.

Certains experts du secteur estiment que cette formule pourrait bien révolutionner le marché de l’assurance auto dans les prochaines années. Ce marché est amené à croître rapidement. Ce système pourrait représenter en France plus de 2 milliards d’euros en 2020, soit 12 % des primes d’assurances auto payées.

Si au regard des chiffres mis en avant, les assurances types « how you drive » semble économiques, elles n’arrivent pas encore à convaincre les automobilistes. Les assurances qui permettent de s’assurer au kilométrage exact (pay as you drive) sont plus répandues. Alors qu’à l’inverse, les assurances basées sur l’étude du comportement au volant sont plus difficiles à faire accepter aux conducteurs à cause du traçage qu’effectue l’assureur.

La méfiance des assurés, ne voulant pas être contrôlés, pensant que cela pourra se retourner contre eux en cas d’accident ou d’infraction. Résultat, selon une étude du cabinet Next Content sortie en juin 2017, seuls 2 % des personnes sondées déclarent avoir une assurance auto basée sur l’étude du comportement.

C’est une difficulté qui n’est pas propre à la France. Il s’appuie sur l’expérience de l’assureur américain progressive. Pour lever les freins psychologiques, l’assureur Progressive a proposé aux conducteurs de surveiller leur conduite pendant un mois, d’ajuster la prime en conséquence, et ensuite de ne plus les surveiller.

Après plus de 4 ans de commercialisation, et à coup de dépenses marketing élevées, leurs résultats ne sont pas exceptionnels. Ils sont péniblement arrivés à convaincre 35 % de leurs abonnés à opter pour une police how you drive.

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