A Reasseguração em Seguros: Entendendo os Fundamentos e as Vantagens – Curso BTS de Seguros
Em resumo
| 📖 Seção | Descrição |
|---|---|
| 🌍 Princípios da Reasseguradora | Explore como a reasseguradora funciona como “o seguro dos seguradores”, envolvendo a transferência de riscos para reduzir a exposição e mutualizar os riscos, fortalecendo assim a estabilidade financeira e a proteção da solvência dos seguradores. |
| 🛡️ Por que os seguradores se reasseguram? | Detalha as razões pelas quais os seguradores optam pela reasseguração, incluindo a proteção do patrimônio, a limitação de riscos, a homogeneização dos riscos, a estabilização dos resultados e a redução das necessidades de capital. |
| 🌐 Organização da Reasseguradora | Explica que a reasseguradora é uma atividade internacional com uma rede global que ajuda a diversificar e mutualizar os riscos através de uma colaboração mundial e do controle de solvência pelas agências de classificação. |
| ⚙️ Funcionamento da Reasseguradora | Apresenta os dois principais modos de reasseguradora: os tratados (ou obrigatórios) e os facultativos, descrevendo como cada um organiza e gerencia os riscos de maneira específica. |
| 📊 Números-chave da Reasseguradora | Fornece estatísticas importantes sobre o mercado global de reasseguradora, destacando a extensão financeira e o impacto dessa indústria. |
| 🌎 A Reasseguradora no Mundo | Discute o papel vital da reasseguradora na gestão de desastres mundiais, na mutualização de riscos e no suporte à resiliência dos mercados de seguros ao redor do mundo. |
| 🏢 Profissões e Formaçãos na Reasseguradora | Detalha os papéis-chave na indústria de reasseguradora, como atuários, corretores, subscritores e mediadores, bem como os percursos de formação necessários para essas profissões. |
| 📑 Glossário da Reasseguradora | Fornece definições de termos específicos à indústria de reasseguradora para ajudar a entender melhor os conceitos discutidos no artigo. |
| 🎓 Conclusão | Resume a importância da reasseguradora no setor de seguros, destacando como ela possibilita uma melhor gestão de riscos e estabiliza os resultados financeiros. |
A reasseguradora é um elemento essencial no setor de seguros. Ela permite às seguradoras gerenciar os riscos transferindo parte de suas obrigações para outras seguradoras. Este artigo explora em profundidade o conceito de reasseguradora, seus tipos, vantagens e funcionamento no mundo do seguro.
Princípios da Reasseguradora
Quais são os grandes princípios da reasseguradora?
A reasseguradora pode ser definida como “o seguro das seguradoras”. Trata-se de um contrato pelo qual uma sociedade especializada (a reasseguradora) assume parte dos riscos subscritos por um segurador (a cessionária). A reasseguradora compromete-se a reembolsar o segurador em caso de realização do risco, e recebe uma parcela das prêmios pagos pelos segurados.
A reasseguradora baseia-se em vários princípios fundamentais:
- Transmissão de risco: O segurador cede uma parte de seus riscos à reasseguradora para reduzir sua exposição global.
- Mutualização dos riscos: Ao distribuir os riscos entre várias entidades, a probabilidade de perda importante para um único segurador é reduzida.
- Estabilidade financeira: A reasseguradora ajuda a manter a estabilidade financeira dos seguradores em caso de sinistros maiores.
- Proteção da solvência: Ao limitar as perdas potenciais, a reasseguradora ajuda os seguradores a manter suas margens de solvência.
Por que os seguradores se reasseguram?
Os seguradores se reasseguram por várias razões cruciais:
- Proteção do patrimônio: A reasseguradora protege os ativos e o patrimônio dos seguradores contra perdas significativas.
- Limitação de riscos: Permite limitar a exposição a riscos imprevisíveis e caros.
- Homogeneização dos riscos: Ao reassegurar certos riscos, os seguradores podem homogeneizar seu portfólio de riscos e evitar flutuações financeiras excessivas.
- Estabilização dos resultados: A reasseguradora ajuda a estabilizar os resultados financeiros anuais, mitigando os efeitos de sinistros importantes.
- Redução das necessidades de capital: Ao transferir parte dos riscos, os seguradores podem reduzir suas necessidades de capital próprio para cobri-los.
Como a reasseguradora se organiza?
A reasseguradora é uma atividade internacional. Os reasseguradores distribuem suas exposições globalmente para mutualizar e equilibrar seus riscos. Aqui estão alguns pontos-chave sobre a organização da reasseguradora:
- Rede mundial: Os reasseguradores atuam globalmente, cobrindo riscos em diversos países e mercados.
- Diversificação: A diversificação dos riscos é essencial para evitar acúmulos de sinistros na mesma região ou setor.
- Colaboração: Os reasseguradores colaboram com corretores especializados para facilitar as trocas internacionais de reasseguradora.
- Controle de solvência: As agências de classificação avaliam a solvência dos reasseguradores para assegurar sua capacidade de honrar seus compromissos.
Como funciona a reasseguradora?
Existem dois modos principais de reasseguradora: a reasseguradora “tratados” ou “obrigatória” e a reasseguradora “facultativa”.
Reasseguradora “tratados” ou “obrigatória”
Este método reassegura uma comunidade de riscos em vez de um único. Aqui estão as características principais da reasseguradora tratada:
- Acordo global: O tratado de reasseguradora cobre uma carteira inteira de riscos, negociada geralmente para 1º de janeiro de cada ano.
- Obrigação mútua: Há uma obrigação para o segurador de ceder e para a reasseguradora de aceitar todos os riscos da carteira concernente.
- Estabilidade a longo prazo: Este tipo de reasseguradora oferece estabilidade de longo prazo para ambas as partes, distribuindo riscos de maneira coerente.
Reasseguradora “facultativa”
Este modo reassegura individualmente um risco específico. As principais características da reasseguradora facultativa são:
- Seleção: O segurador tem a escolha de ceder ou não cada risco, e a reasseguradora pode aceitar ou recusar a reasseguradora em questão.
- Flexibilidade: Este tipo de reasseguradora oferece maior flexibilidade para seguradores e reasseguradoras, permitindo negociações específicas para cada risco.
- Personalização: Cada contrato é personalizado para atender às necessidades específicas do risco reassegurado, oferecendo proteção ajustada.
Números-chave da Reasseguradora
Os números principais da reasseguradora mundial mostram a importância dessa atividade:
- 338 bilhões € de prêmios totais
- 231 bilhões € de prêmios não-vida
- 107 bilhões € de prêmios de vida
- 95,6% de índice combinado não-vida
- 493 bilhões € de capitais acumulados das reasseguradoras
- 100 reasseguradoras mundiais
A Reasseguradora no Mundo
A reasseguradora desempenha um papel crucial na gestão de grandes desastres mundiais. As reasseguradoras, ao reassegurar os seguradores globais, podem mutualizar e equilibrar seus riscos ao redor do planeta. Corretores especializados facilitam as trocas internacionais entre seguradoras e reasseguradoras.
Distribuição geográfica das reasseguradoras
A reasseguradora é uma atividade global com uma distribuição geográfica diversificada. Os principais centros de reasseguradora estão na Europa (Alemanha, Suíça, França), nos Estados Unidos e nas Bermudas. Essas regiões abrigam alguns dos maiores reaseguradores do mundo, como Munich Re, Swiss Re e Hannover Re.
- Europa: A Europa é um ator principais na reasseguradora, com países como a Alemanha e a Suíça que abrigam reasseguradores históricos. Munich Re e Swiss Re estão entre os maiores reasseguradores globais.
- Estados Unidos: Os Estados Unidos também representam um mercado importante para a reasseguradora, com empresas como Berkshire Hathaway e operações de Lloyd’s of London.
- Bermudas: As Bermudas são um centro offshore principal para a reasseguradora, atraindo muitos reasseguradores devido ao seu regime fiscal vantajoso e sua especialização em gestão de riscos.
Mutualização de riscos
A reasseguradora permite mutualizar os riscos globalmente, distribuindo assim os encargos financeiros de grandes sinistros entre várias entidades. Essa mutualização é essencial para :
- Reduzir o impacto financeiro dos sinistros: Ao distribuir riscos, as reasseguradoras podem reduzir o impacto financeiro de catástrofes naturais, como furacões, terremotos e inundações.
- Estabilizar o mercado de seguros: A mutualização ajuda a estabilizar o mercado de seguros, evitando que grandes sinistros provoquem falências em cadeia das seguradoras primárias.
- Promover a resiliência: Ao equilibrar riscos através de diferentes regiões e setores, a reasseguradora reforça a resiliência global do mercado de seguros.
Papel dos corretores de reasseguradora
Os corretores de reasseguradora desempenham um papel fundamental facilitando as trocas entre seguradoras e reasseguradoras. Eles trazem uma expertise especializada e ajudam a negociar os termos dos tratados de reasseguradora. Corretores como Aon Benfield, Guy Carpenter e Willis Re estão entre os líderes do setor. Seus papéis incluem:
- Negociação dos tratados: Os corretores ajudam a negociar os termos e condições dos tratados de reasseguradora, garantindo que as necessidades de ambas as partes sejam satisfeitas.
- Avaliação dos riscos: Eles oferecem uma expertise na avaliação dos riscos, ajudando os seguradores a determinar o nível adequado de reasseguradora necessário.
- Colocação dos riscos: Os corretores colocam os riscos no mercado de reasseguradora, encontrando os reasseguradores adequados para cobrir riscos específicos dos seguradores.
Impacto de desastres naturais
Desastres naturais têm um impacto significativo no mercado de reasseguradora. As reasseguradoras desempenham um papel vital ao fornecer capacidade de financiamento para cobrir perdas devidas a catástrofes. Exemplos de eventos maiores incluem:
- Furacão Katrina: O furacão Katrina em 2005 causou perdas seguradas enormes, destacando a importância da reasseguradora para os seguradores primários.
- Terremoto de Tohoku: Em 2011, o terremoto e o tsunami no Japão causaram perdas importantes, com reasseguradoras desempenhando um papel fundamental no financiamento de indenizações.
- Incêndios na Austrália: Os incêndios florestais na Austrália também ressaltaram a necessidade de proteção reassegurada para os seguradores locais.
Regulação e solvência
A reasseguradora é fortemente regulada para garantir a solvência e a capacidade das reasseguradoras de honrar seus compromissos. Os principais reguladores incluem:
- Autoridade de Controle Prudencial e de Resolução (ACPR) na França: Ela assegura a solvência das reasseguradoras e garante o cumprimento das normas prudenciais.
- S & P Global e AM Best: Essas agências de classificação avaliam a solidez financeira das reasseguradoras, influenciando sua capacidade de atrair negócios.
- Solvabilidade II: Este regime europeu impõe requisitos rigorosos de capital e gestão de riscos às reasseguradoras.
Profissões e Formaçãos na reasseguradora
Profissões específicas na reasseguradora incluem:
Atuário
O atuário utiliza modelagens para estabelecer as tarifações e avaliar os riscos. Esse profissional analisa dados estatísticos e financeiros para prever as probabilidades de eventos futuros e calcular os custos associados. Os atuários desempenham um papel fundamental na concepção dos produtos de reasseguradora, determinando os prêmios necessários para cobrir riscos de maneira eficaz.
Corretor de reasseguradora
O corretor aconselha e auxilia os cedentes na negociação e o colocamento de seus programas de reasseguradora. Esse profissional atua como um intermediário entre seguradoras e reasseguradoras, ajudando a encontrar as melhores condições de reasseguradora disponíveis no mercado. Corretores de reasseguradora devem possuir uma expertise aprofundada em análise de riscos e em gestão de portfólios para oferecer recomendações precisas e relevantes aos seus clientes.
Subscritor de reasseguradora
O subscritor é responsável por decidir se um negócio deve ser aceito ou não em reasseguradora. Ao avaliar os riscos apresentados pelos seguradores, o subscritor analisa dados atuariais, condições de mercado e antecedentes de sinistros. O subscritor deve equilibrar a necessidade de proteger os interesses financeiros da sociedade de reasseguradora enquanto oferece coberturas atraentes e competitivas aos seguradores.
Mediador
O mediador atua na arbitragem de litígios relacionados à reasseguradora. Esse profissional intervém quando surgem conflitos entre as partes interessadas, como seguradoras, reasseguradoras e corretores. O mediador ajuda a resolver disputas de forma justa e imparcial, utilizando técnicas de negociação e mediação para chegar a acordos mutuamente aceitáveis.
Formações para atuar nas profissões de reasseguradora
Diplomas e qualificações
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Atuária: Para se tornar atuário, geralmente é necessário obter um diploma em matemática, em estatística ou em atuária. Certificações profissionais adicionais, como as oferecidas por organizações como o Instituto dos Atuários na França, podem ser necessárias para a prática.
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Gestão de riscos e seguros: Corretores e subscritores de reasseguradora frequentemente têm formação em gestão de riscos, em finanças ou em ciências do seguro. Programas de mestrado em gestão de riscos oferecem formação aprofundada em estratégias de reasseguradora e modelagem de riscos.
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Direito e mediação: Mediadores podem ter antecedentes em direito, em ciências políticas ou em gestão de conflitos. Programas especializados em mediação e arbitragem fornecem as competências necessárias para resolver litígios na área de reasseguradora.
Certificações e formações contínuas
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Certificações profissionais: Certificações como o ACII (Certificado Avançado em Seguros e Risco) e programas de formação contínua oferecidos por instituições profissionais fortalecem as competências de corretores e subscritores.
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Oficinas e seminários: Participar de oficinas, seminários e conferências especializadas em reasseguradora permite que os profissionais se mantenham atualizados sobre as tendências do mercado, regulações e novas tecnologias.
Glossário da Reasseguradora
Cessão
Operação pela qual um segurador (chamado “cedente”) transfere parte do seu risco à reasseguradora, de forma obrigatória ou facultativa. Essa noção opõe-se à de aceitação.
Reasseguradora não proporcional
Compromisso da reasseguradora de participar dos sinistros por um valor máximo, previamente definido, além do valor retido pelo segurador (prioridade), mediante uma prima calculada globalmente pela reasseguradora para todo o portfólio coberto.
Aceitação em reasseguradora
Uma aceitação refere-se à operação pela qual um (re)segurador aceita cobrir um risco subscrito ou aceito por um segurador. Os fluxos de cessões-aceitações não acontecem apenas entre seguradoras e reasseguradoras. A enorme maioria envolve movimentos denominados horizontais, de entidade de seguro para entidade de seguro (mutuais, instituições de previdência, sociedades anônimas…) com objetivos variados: desenvolvimento comercial, suporte técnico, solidariedade financeira, circulação de fundos próprios entre empresas “coligadas”.
Excedente de sinistros (ou XS)
Refere-se a um contrato não proporcional no qual a reasseguradora atua apenas para os sinistros que excedem um determinado valor previsto no contrato. Pode ocorrer em casos de óbito ou invalidez.
Excedente de perda anual (ou stop loss)
Opera quando o cedente busca proteger-se contra resultados ruins, não mais pelos montantes dos sinistros, mas pelos resultados em si. Essa forma de reasseguradora ajuda a manter as margens de solvência.
Porto
Refere-se à extensão do compromisso da reasseguradora para um sinistro ou um conjunto de sinistros definido. Nesse caso, fala-se do compromisso do contrato.
Prioridade ou franquia
É o limite inferior a partir do qual a reasseguradora intervém. Esse limite depende, entre outros fatores, da estratégia do cedente na preservação de uma parte do risco.
Reasseguradora proporcional
Participação do reassegurador nos sinistros assumidos pelo segurador, na mesma proporção que as primas recebidas. A reasseguradora proporcional é geralmente feita por quotas-partes ou por excedente de limites.
Conclusão
A reasseguradora desempenha um papel fundamental no setor de seguros. Ao permitir uma melhor gestão dos riscos, aumentar a capacidade e estabilizar os resultados financeiros, ela ajuda as seguradoras a oferecer serviços mais seguros e confiáveis aos seus clientes. Compreender os diferentes tipos de reasseguradora e suas vantagens é essencial para todos os atores do setor de seguros.
Para aprofundar
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