Meilleure assurance emprunteur 2026 : comment comparer et changer
L’assurance de prêt immobilier peut peser lourd dans le coût total d’un crédit, et vous n’êtes pas tenu d’accepter celle de la banque. Vous pouvez choisir un autre assureur dès l’offre de prêt, puis en changer à tout moment. Voici les règles et la méthode pour comparer à garanties équivalentes.
Ce que couvre une assurance emprunteur
| Garantie | Ce qu’elle prend en charge |
|---|---|
| Décès | Le capital restant dû, à hauteur de la quotité assurée |
| Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) | Le capital restant dû lorsque l’assuré ne peut plus exercer aucune activité et a besoin d’une tierce personne |
| Invalidité permanente totale ou partielle (IPT, IPP) | Tout ou partie des échéances ou du capital, selon le taux d’invalidité retenu |
| Incapacité temporaire de travail (ITT) | Les échéances pendant un arrêt de travail, après un délai de franchise |
| Perte d’emploi (facultative) | Une partie des échéances pendant une durée limitée, sous conditions strictes |
La banque fixe le socle minimal qu’elle exige, selon le type de projet : les garanties décès et PTIA au moins, complétées par l’invalidité et l’incapacité pour une résidence principale. Notre cours sur l’assurance emprunteur détaille chaque garantie.
La quotité
La quotité est la part du prêt couverte pour chaque emprunteur. À deux, le total doit atteindre au moins 100 %, et peut aller jusqu’à 200 % si chacun est assuré sur la totalité. Une répartition 50/50 coûte moins cher mais laisse la moitié du prêt à la charge du survivant. Voir comment choisir sa quotité et notre simulateur de quotités.
Vos droits : choisir et changer librement
La délégation d’assurance
Dès la demande de prêt, vous pouvez présenter un contrat d’un autre assureur que celui proposé par la banque. La banque ne peut le refuser que si ce contrat ne présente pas un niveau de garantie équivalent à celui qu’elle exige, et elle doit motiver son refus par écrit. Elle ne peut ni modifier le taux du crédit ni facturer de frais en contrepartie de la délégation.
La résiliation à tout moment
Depuis la loi Lemoine, vous pouvez changer d’assurance emprunteur à tout moment après la signature du crédit, sans attendre une date d’échéance. Vous adressez votre demande de substitution avec le nouveau contrat ; l’organisme prêteur vérifie l’équivalence des garanties et dispose de 10 jours ouvrés pour accepter, en modifiant le contrat de crédit par avenant, ou pour refuser de façon motivée. Le prêteur doit vous rappeler ce droit chaque année. Notre guide de la loi Lemoine décrit la procédure pas à pas.
La fin du questionnaire de santé pour certains prêts
Lorsque la part assurée ne dépasse pas 200 000 € par assuré et que le remboursement s’achève avant le 60e anniversaire de l’emprunteur, l’assureur ne peut exiger ni questionnaire de santé ni examen médical. Au-delà, vous devez répondre exactement au questionnaire : une fausse déclaration intentionnelle expose à la nullité du contrat.
Risque aggravé de santé
Si votre état de santé rend l’assurance difficile, la convention AERAS organise un examen approfondi de votre dossier et, sous conditions, un plafonnement des surprimes. Un droit à l’oubli permet aussi de ne plus déclarer certaines pathologies après un délai sans rechute. Voir notre article sur la convention AERAS.
La méthode pour comparer
Deux contrats se comparent sur trois plans.
Le coût total
Le taux annuel effectif de l’assurance (TAEA) et le coût total en euros sur la durée du prêt figurent dans les documents remis. Attention au mode de calcul : une cotisation calculée sur le capital initial reste constante, alors qu’une cotisation calculée sur le capital restant dû diminue avec le temps. Le second mode coûte plus cher au début et moins à la fin, ce qui compte si vous prévoyez de revendre avant le terme. Notre calculateur d’assurance emprunteur donne un ordre de grandeur.
Les définitions des garanties
- l’incapacité est-elle appréciée par rapport à votre profession, ou à toute profession ? La première définition est bien plus protectrice ;
- l’indemnisation est-elle forfaitaire, c’est-à-dire égale à l’échéance, ou indemnitaire, c’est-à-dire limitée à votre perte de revenus ?
- la franchise en cas d’arrêt de travail : 30, 60, 90 jours ou plus ;
- les affections dorsales et psychiques sont-elles couvertes sans condition d’hospitalisation ?
- les exclusions liées à votre métier ou à vos sports.
L’équivalence avec les exigences de la banque
La banque vous remet une fiche standardisée d’information qui liste les critères de garantie qu’elle exige. Votre contrat alternatif doit les satisfaire tous : vérifiez-les un par un avant d’envoyer votre demande, pour éviter un refus.
Changer d’assurance : les étapes
- Récupérez la fiche standardisée d’information et votre tableau d’amortissement.
- Demandez plusieurs devis à garanties équivalentes, directement ou avec un courtier : voyez ce qu’apporte un courtier en assurance emprunteur.
- Vérifiez l’équivalence critère par critère.
- Envoyez votre demande de substitution au prêteur avec le nouveau contrat.
- Attendez l’accord : l’ancien contrat ne doit prendre fin qu’à la prise d’effet du nouveau, pour ne jamais rester sans couverture.
Consultez aussi les avis sur les assureurs retenus dans notre annuaire des avis sur les assureurs.
Questions fréquentes
La banque peut-elle refuser ma délégation d’assurance ?
Seulement si le contrat proposé n’offre pas un niveau de garantie équivalent à celui qu’elle exige. Le refus doit être motivé et préciser les garanties manquantes.
Changer d’assurance modifie-t-il mon crédit ?
Le taux du crédit ne change pas. Le prêteur établit un avenant qui indique notamment le nouveau taux annuel effectif global, sans frais pour vous.
Faut-il déclarer une maladie ancienne ?
Si un questionnaire de santé vous est soumis, répondez exactement aux questions posées. Certaines pathologies bénéficient d’un droit à l’oubli après un délai sans rechute ; pour les prêts sous les seuils de 200 000 € et de 60 ans, aucun questionnaire ne peut être demandé.
Sources
- Comment obtenir un contrat d’assurance emprunteur pour un crédit immobilier ?, Service-Public.fr
- Assurance de crédit immobilier : à quoi sert la convention Aeras ?, Service-Public.fr
Cette page ne classe pas les assureurs et ne perçoit pas de rémunération liée au choix d’un contrat. Les garanties et tarifs varient selon les contrats : vérifiez toujours les conditions générales avant de souscrire.