क्या हैं जीवन बीमा के आंकड़े ?
जीवन बीमा सामान्य और असामान्य दोनों हैं, असामान्य, क्योंकि यह फ्रांसीसियों का प्राथमिक निवेश वाहन है। एक वास्तविक सफलता के साथ 1785 अरब यूरो का स्टॉक। इसे livret A के स्टॉक से तुलना कर सकते हैं, क्योंकि वहाँ 444 अरब livret A हैं।
यह एक तरफ तो सफलता है, लेकिन 2020 में एक थोड़ी सी दिक्कत भी है। क्योंकि जमा में कमी आई है। इस कमी का आंकड़ा नवंबर 2020 के अंत तक फ्रांसीसी बीमा संघ के आंकड़ों के अनुसार 7.5 अरब यूरो कम है।
हम जानते हैं कि विशेष बचत हुई है। क्योंकि इसी दौरान फ्रांसीसी नागरिकों की बचत 100 अरब यूरो से अधिक है।
क्यों कहा जाता है कि जीवन बीमा संपत्ति प्रबंधन में आवश्यक है ?
यह शुरुआत में यूरो फंड्स पर आधारित था। लेकिन यूरो फंडों को दो मुख्य चुनौतियों का सामना करना पड़ रहा है :
- सबसे पहले, यूरो फंड के आधार पर रिटर्न दर में गिरावट। यूरो फंड क्या है? ऐतिहासिक रूप से यह फ्रांसीसी बांड हैं जिनकी लाभप्रदता 35 वर्षों से कम हो रही है। अब 6 वर्षों से अधिक समय से यह 1% से भी कम रिटर्न दे रहा है, यानी लाभप्रदता में गिरावट। मार्क-टू-मॉडल के यांत्रिक प्रभाव से यूरो फंड की रिटर्न निश्चित रूप से सकारात्मक होती है, लेकिन इसमें कमी आ रही है।
- फिर दूसरा कारण है नियमन। खासकर यूरोपीय सॉल्वेंसी 2 विनियमन का जो 2016 से लागू है। अब देखा जा रहा है कि बीमाकर्ताओं को अपने पोर्टफोलियो में बॉन्ड्स रखने के लिए अधिक पूंजी की आवश्यकता होती जा रही है।
जीवन बीमा के नए लाभ क्या हैं ?
जीवन बीमा का मूल सिद्धांत बचत की उपलब्धता है। यह उपलब्धता इस बात से व्यक्त होती है कि :
- कोई प्रवेश शुल्क नहीं है,
- कोई निकासी शुल्क नहीं है
- और 8 वर्षों से पहले ही कुल पूंजी का 100% उपलब्ध है।
लगातार कहा जाता है कि अनुबंध के 8 वर्षों से पहले पूंजी उपलब्ध नहीं है, लेकिन यह गलत है।
जीवन बीमा अनुबंध एक ऐसी कर प्रणाली प्रदान करता है जो बहुत ही आकर्षक है, यह टैरिफ पर नहीं, बल्कि आधार पर है।
उदाहरण के लिए, यदि एक बीमाधारक अपने बीमाकर्ता को 100€ सौंपता है और अनुबंध में 20% लाभ होता है। तो बीमाधारक के पास अब 120€ का मूल्यवान अनुबंध है और उसने 10% यानी 12€ निकासी का निर्णय लिया।
यहां एक निश्चित गणना है, जो कानून संख्या 125-0 A के तहत कराधान के आधार पर आधारित है। इसमें केवल 12€ की निकासी (यानी 10% अनुबंध) पर ही कराधान का आधार 1.2€ होगा। यह सुधार Macron की reforma (2018 के वित्त विधि) के बाद मजबूत हुआ है, जिसमें एक समान टैरिफ (फ्लैट टैक्स) लागू किया गया है।
पैक्ट कानून में 12.8% आयकर, 17.2% सामाजिक कर और 30% कर शामिल है, जो अनुबंध की अवधि के बावजूद लागू होते हैं, साथ ही 8 वर्षों के बाद अतिरिक्त 9,200€ की छूट का एक छोटा लाभ भी है।
हमने उस व्यवस्था को फिर से स्थापित किया है जो पहले थी, हम जीवन बीमा को इसलिए नहीं लेते हैं कि इसके कर नियम लाभकारी हैं, बल्कि यह है कि 30% टैक्स तुरंत लागू हो जाता है, जबकि पहले यह 52% था, यानी यह एक भारी कमी है।
ये लाभ पैक्ट कानून द्वारा और भी मजबूत किए गए हैं, जो बचत को वास्तविक अर्थव्यवस्था की ओर आकर्षित करना चाहता है।
क्यों जीवन बीमा वास्तविक अर्थव्यवस्था और व्यवसायों को प्रोत्साहित कर सकता है ?
क्योंकि इसे नए निवेश वाहन के रूप में पात्र बनाया जा सकता है, नए निवेश समर्थन।
मैक्रोन कानून 2015 ने नई व्यवस्था दी कि बीमा अनुबंध में प्राइवेट इक्विटी के टाइटल्स, अर्थात FCPA (जोखिम वाले संयुक्त निवेश फंड), FPCI (पेशेवर पूंजी निवेश फंड) जैसी प्रतिभूतियों को भी शामिल किया जा सके।
हमने इस व्यवस्था को मजबूत किया है, और मई 2019 के पैक्ट कानून के तहत, अनुबंध में प्राइवेट इक्विटी को शामिल करने की अनुमति दी गई है, जिसमें 10% की बचत पर 100,000€ तक और उससे अधिक पर 50% तक की अनुमति है।
बीमाकर्ता तरलता सुनिश्चित करता है मृत्यु के समय, और अन्य अतिरिक्त लाभ हैं जो सीधे निवेश में नहीं मिलते, इसलिए यह एक महत्वपूर्ण बिंदु है।
आंशिक स्थानांतरण पर स्पष्टीकरण
दूसरा लाभ है अपने जीवन बीमाकर्ता से आंशिक रूप से स्थानांतरण करने का विकल्प। आंशिक स्थानांतरण बीमाकर्ता के अंदर संभव है।
उदाहरण के लिए, एक बीमाधारक के पास एक पुराना अनुबंध हो सकता है जिसमें केवल यूरो फंड्स हैं, जो अब पुराना हो चुका है। जीवन बीमा इस लचीलापन का अवसर प्रदान करता है, आप अनुबंध को स्थानांतरित कर सकते हैं, अपग्रेड कर सकते हैं, और बिना कर व्यवस्था को प्रभावित किए अपने अनुबंध में सुधार कर सकते हैं। यह पूर्ण निकासी से बचने का उपाय है, जिससे अनुबंध समाप्त हो सकता है, और नए अनुबंध में टैक्सेशन और नए उत्पाद का पंजीकरण हो सकता है, जो यूनिट्स ऑफ अकाउंट तक पहुंच प्रदान करेगा।
पैक्ट कानून कोई न्यूनतम निवेश सीमा नहीं रखता है कि कितनी राशि यूनिट्स ऑफ अकाउंट में होनी चाहिए। न्यूनतम 50% से अधिक निवेश करना आवश्यक है।
क्या सभी अनुबंधों को केवल यूनिट्स ऑफ अकाउंट में बदलना चाहिए ?
जीवन बीमा का मूल लक्ष्य और दिशा बनाए रखना आवश्यक है, सब कुछ नई प्रथाओं पर आधारित होने का अर्थ नहीं है कि परंपरा को खत्म कर देना चाहिए।
पहले यह आसान था कि जीवन बीमा निवेशित हो प्रायः सुनिश्चित फंड्स पर, क्योंकि इसमें गारंटीकृत प्रदर्शन होता था और सलाह की भी जरूरत नहीं थी।
आज हमें सलाह की जरूरत है, और संपत्ति प्रबंधन में सलाह देना जरूरी है ताकि फ्रांसीसी नागरिकों के बचत प्रबंधन में यह बदलाव सही ढंग से हो सके।
अब इस मूल सिद्धांत को DDA (डिस्ट्रीब्यूशन ऑफ इंश्योरेंस के निर्देश) में शामिल किया गया है, जो अक्टूबर 2018 से लागू है।
यह परिभाषित करता है:
– प्रबंधन का कारण,
– जोखिम की रुचि
हम देखते हैं कि प्रबंधन की अवधि और जोखिम की रुचि के बीच मेल है, और:
- सुनें और सलाह दें
- अनुबंध के भीतर विभिन्न यूनिट्स ऑफ अकाउंट को समायोजित करें ताकि यह हर समय निवेशक की स्थिति और इच्छानुसार अनुकूल हो सके।
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